Что будет с валютными кредитами

Рейтинг честных брокеров бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    Лидер на рынке! Надежный брокер бинарных опционов, идеальный для новичков! Даёт большой бонус за регистрацию:

Валютный кредит: что делать?

На сегодняшний день, ввиду огромной девальвации рубля, гривны и других валют постсоветских стран, в очень непростую, мягко говоря, ситуацию попали заемщики, имеющие валютный кредит. Что делать в этой ситуации, когда платежи в переводе на нацвалюту выросли в 2-3 и более раз? Постараюсь рассмотреть этот вопрос с разных сторон и дать несколько советов, ну а следовать им или нет — решать, конечно же, только вам. Итак, у вас кредит в валюте, что делать?

Платить или не платить валютный кредит?

В первую очередь, наверняка все ждут какой-то уступки от банка или закона от государства, позволяющего перевести задолженность по валютному кредиту в рубли или гривны по какому-то льготному курсу. Здесь нужно четко понимать, что ни банк, ни государство не обязаны это делать: есть кредитный договор, регламентирующий все условия кредитной сделки, в котором об этом ничего не сказано. Но…

В какой-то момент как для банка, так и для банковской системы страны (то есть, для государства) ситуация с невозвратом валютных кредитов может достигнуть критической точки, и они просто вынуждены будут пойти на какие-то уступки, на какие-то потери, чтобы не потерять гораздо больше. Ведь если этого не сделать, банк (а может, и вся банковская система) могут попросту рухнуть из-за массовых невозвратов кредитов. Но такая опасность подстерегает не все банки, а лишь те, кто активно кредитовал в валюте в крупных суммах (например, выдавал ипотечные кредиты), и имеет большую долю таких кредитов в своих активах. Эту ситуацию я подробно описывал в отдельной статье: Что будет с валютными кредитами?

То есть, в определенный момент какие-то подвижки в этом плане все же могут произойти. Например в Украине уже разработан Меморандум о реструктуризации валютных кредитов, который, впрочем, пока подписан только небольшим количеством банков (но крупнейших), еще не вступил в силу, и когда вступит — неизвестно. Уступки валютным заемщикам в нем предлагаются довольно существенные. В России пока есть только рекомендательное письмо ЦБ коммерческим банкам о переводе валютных ипотечных кредитов в рубли по льготному курсу, но банки не спешат воспользоваться этими рекомендациями.

Поэтому, платить валютный кредит или не платить и ждать, пока банки или государство адаптируют его условия под нынешнюю реальность — вопрос сложный и неоднозначный. Потому как подобного можно и никогда не дождаться. Моя рекомендация следующая:

Пока у вас есть возможность погашать задолженность — погашайте. Есть возможность погашать частично — погашайте частично. Если будет принят какой-то закон о валютных кредитах или банк согласится провести реструктуризацию по льготному курсу — воспользуетесь этой возможностью, если нет — все равно этот долг будет «висеть» на вас: вы брали валютный кредит и все риски, связанные с ним, вы обязаны его отдать.

Не могу погашать валютный кредит, что делать?

Если у вас реально нет возможности в полном объеме погашать валютный кредит, что делать в этом случае? В данный момент вы явно не одни попали в подобную ситуацию, поэтому, с одной стороны, нужно ждать и надеяться, что или банк или государство предпримут для вашего (а главное — своего) спасения какие-то меры, но одновременно действовать самостоятельно, продумывая варианты выхода из сложившегося положения. Все действия можно условно разделить на 2 направления:

1. Вступить в письменные переговоры с банком, чтобы добиться реструктуризации кредита. Как только вы видите, что вам реально нечем платить кредит, необходимо сразу же, еще до возникновения первой просрочки (это очень важно!) письменно уведомить банк об ухудшении своего финансового состояния и предложить провести реструктуризации кредита в таком виде, каком она бы вас устроила. Свое обращение нужно составить максимально аргументировано.

То есть, вам нужно написать письменное заявление в банк с указанием причин, по которым вы теперь не сможете погашать свой валютный кредит в том объеме, который предусматривает ваш график погашения. Аргументировать это вашими нынешними доходами (приложить актуальную справку о доходах) и подсчетами, показывающими, что их не хватает, чтобы покупать валюту по такому курсу и производить погашение. А далее указать, какую меньшую сумму вы могли бы погашать (тоже аргументируя подсчетами) и попросить банк провести реструктуризацию кредита таким образом, чтобы выйти на эту сумму.

Вы должны знать, что схемы реструктуризации кредита могут быть разными (по ссылке описаны лишь наиболее распространенные, но могут быть и другие, даже на индивидуальных условиях). Например, вам могут не только перевести валютный кредит в рубли или гривны, но и увеличить его срок (чтобы сократить платежи), поменять схему погашения кредита (чтобы уменьшить платеж или переплату), предоставить кредитные каникулы, если вы временно лишились источника дохода.

Рейтинг русскоязычных брокеров бинарных опционов 2020:
  • Бинариум
    Бинариум

    Лидер на рынке! Надежный брокер бинарных опционов, идеальный для новичков! Даёт большой бонус за регистрацию:

Подавая заявление, необходимо добиться, чтобы оно было официально зарегистрировано (на вашем экземпляре попросите поставить штамп и входящий номер). Если банк категорически отказывается принимать такое заявление — отправьте его по почте с уведомлением на юридический адрес банка (не отделения, а центрального офиса).

Одновременно вы можете проводить и устные переговоры с банком, но всегда помните известную поговорку «слова к делу не пришьешь». А вот официальная переписка, даже если вы не сможете сразу добиться того, что хотите, в будущем может вам существенно помочь, например, если дело дойдет до суда с банком: у вас на руках будет прямое доказательство того, что вы не уклонялись от уплаты, а сами обращались в банк, чтобы решить вопрос с кредитом, но он не пошел вам навстречу.

Ваша основная задача — добиться реструктуризации кредита таким образом, чтобы ежемесячный платеж стал вам под силу, неважно, каким образом это будет сделано. Я бы не рекомендовал требовать исключительно перевода валютного кредита в нацвалюту по какому-то курсу пятилетней давности (как этого хотят многие заемщики). Если в будущем выйдет законодательный акт, регламентирующий такую возможность — проведете еще одну реструктуризацию, а сейчас вам главное добиться того, чтобы у вас не было просрочек, не начислялись штрафы, не образовалась плохая кредитная история.

2. Искать возможности получения валютных заработков. Если у вас кредит в валюте, что делать с ним вы не знаете — доходов не хватает для погашения, то одновременно с переговорами по реструктуризации на выгодных для вас условиях, необходимо искать возможности хотя бы частично перевести свои заработки в валюту. Так вы будете чувствовать себя гораздо спокойнее, ведь теперь они не будут подвержены девальвации.

Многие ошибочно считают, что в наших условиях это невозможно, но это абсолютно не так. Существует множество возможностей зарабатывать в валюте разной степени сложности, в том числе и такие, которые подойдут буквально каждому человеку. Все ключевые направления получения валютных заработков я описал в отдельной статье: Где и как заработать доллары? В данном случае вам необходимо откинуть все варианты пассивных доходов, требующих вложений, потому как сейчас у вас нет возможности рисковать, а рассматривать исключительно активный заработок. Наиболее популярным вариантом являются различные виды валютных заработков в интернете: изучайте, пробуйте… Не нужно думать, что «это все слишком сложно»: поверьте, ситуация с вашим валютным кредитом не проще, и вам, именно вам нужно искать из нее выход.

Основной или даже дополнительный заработок в валюте сделает погашение валютного кредита гораздо более доступным при любом курсе. Поэтому, если у вас кредит в валюте, особенно с большим остатком задолженности, старайтесь перевести свои доходы на валюту, заработок в рублях или гривнах для вас уже не актуален.

Я предложил вам некоторые советы и рекомендации о том, что делать с валютным кредитом в нынешней ситуации. Надеюсь, что они хоть в чем-то вам помогут. Со своей стороны сайт Финансовый гений всегда окажет вам бесплатную информационную поддержку по всем вопросам, так или иначе связанным с личными финансами, поможет вам повысить свою финансовую грамотность и действовать более эффективно в любых ситуациях. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и следите за обновлениями. До новых встреч!

Что будет с валютными кредитами в Украине в 2020 году?

Что будет с валютными кредитами в Украине?

Моя подруга взяла квартиру по ипотеке. В то время лишь один «Приватбанк» предоставлял такую возможность. Она брала 10 тысяч долларов, должна за 20 лет действия ипотеки вернуть 20 тысяч долларов.

Она до последнего платила по договору ипотеки деньги, но когда выплата денег стала выше ее заработной платы, два месяца не платила вообще, а сейчас уплачивает, сколько может.

Банк не идет ни на какие уступки, в отличии от других банков, которые снизили стоимость доллара при условии полного погашения остатка суммы ипотеки.

Пока банк не предпринимает действий по отбиранию жилья, которое и есть предметом ипотеки.

Но что будет дальше, как поведет себя доллар, никто не знает.

Что делать сегодня тем, кто взял валютную ипотеку?

С начала года доллар подорожал по отношению к рублю более чем на 100 %. В связи с этим в тяжелейшем положении оказались заёмщики, которые взяли ипотеку в американской валюте.

Николай Самсонов, банковский аналитик, кандидат экономических наук:

Если вынести за скобки поиск работы за границей и ожидание укрепления рубля, тем, кто взял валютную ипотеку, сегодня остаются два выхода из этой непростой ситуации.

Первый заключается в ответе на вопрос «где бы так перезанять, чтобы переотдать». Он может быть решён двумя методами:

а) досрочным погашением кредита за счёт рублёвых средств, полученных в другом банке (на сегодня почти все банковские программы подразумевают вариант досрочного погашения без штрафных санкций и комиссий);

б) всё то же самое посредством запуска процедуры рефинансирования в собственном банке.

Только надо обязательно держать в уме, что оба эти метода заключаются в так называемом «субпрайме» — одной из основных причин американского ипотечного кризиса в 2008 году. В обоих случаях вы «фиксируетесь» по текущей ситуации на рынке: вы больше не привязаны к курсу, однако ваши ежемесячные платежи значительно выросли. Также будьте готовы к тому, что для рефинансирования банк запросит полный комплект документов (как и при первой выдаче кредита).

Второй вариант заключается в досрочном погашении кредита за счёт согласованной с банком продажи квартиры. В общем случае это трёхсторонняя сделка, которую инициирует заёмщик либо сам банк, в процессе которой обременение (ипотека) переоформляется на нового владельца квартиры (чаще всего нового заёмщика этого же банка). Однако надо понимать, что продажа заложенной квартиры в счёт погашения кредита возможна только в случае, если её рыночная стоимость превышает величину кредита с учетом процентов.

Можно ли рассчитывать на какую-то поддержку со стороны государства?

На сегодня, по данным Банка России, кредиты в валюте не превышают 4 % от общей суммы всех ипотечных сделок. Если вспомнить 2007 год, то тогда этот показатель достигал 25–30 %. Результатом явился факт создания масштабной программы реструктуризации, которой в 2008–2020 гг. занималась «дочка» ОАО «АИЖК» — АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов). На сегодняшний день данная компания переименована в «Агентство финансирования жилищного строительства», а государственные программы помощи заёмщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, были завершены ещё в конце 2020 года. Будут ли они возобновлены — пока сказать сложно.

Зачем люди берут валютную ипотеку в России?

Валютную ипотеку, как правило, берут в двух случаях:

а) При наличии постоянного дохода в этой же валюте. Например, заёмщик имеет долларовый доход, проживая большую часть времени за границей, и использует валютную ипотеку как инвестиционный инструмент вложения своих средств.

б) В случае излишнего пренебрежения валютными рисками вопреки главному правилу ипотеки «бери в банке кредит только в той валюте, в которой зарабатываешь». Часто здесь имеет место как русское «авось», так и финансовая неграмотность: люди выбирают кредит исключительно по меньшей величине процентной ставки, не думая о последствиях. А ведь ещё А. С. Пушкин вывел: «Не гонялся бы ты, поп, за дешевизной!»

Лучшие брокеры БО с минимальным депозитом и бонусом за регистрацию:
  • Бинариум
    Бинариум

    Лидер на рынке! Надежный брокер бинарных опционов, идеальный для новичков! Даёт большой бонус за регистрацию:

Добавить комментарий