Копить или брать кредит

Рейтинг честных брокеров бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    Лидер на рынке! Надежный брокер бинарных опционов, идеальный для новичков! Даёт большой бонус за регистрацию:

Блог о кредитах — ипотечные кредиты, потребительские кредиты, автокредиты

Копить или брать кредит?

Считается ли кредит инвестицией? В каких случаях выгоднее взять ссуду, чем копить? И что делать тем, у кого слово «кредит» вызывает нервную дрожь? Ответы на самые интересные психологические вопросы – в нашем материале.

От работников банка, специалистов с ТВ, от руководства и даже от соседей мы слышим: «Деньги нужно вкладывать, они должны работать!» При этом эксперты рекомендуют рискованные ПИФы и дорогих финансовых консультантов, а соседи советуют вкладывать в трехлитровую банку. Однако все мудрые советчики забывают про то, что деньги можно потратить на какую-либо необходимую вещь. И это тоже будет вложением.
Казалось бы, перспектива заманчивая – купить дачу или квартиру, и она будет приносить вам постоянный доход. Но многие ли люди могут сделать столь выгодную покупку с пары зарплат? Большинству из нас нужно либо несколько лет копить деньги, либо брать кредит. И в том, и в другом случае есть свои особенности.
Один из самых интересных вопросов психологии – сравнение тех, кто любит тратить деньги, и тех, кто предпочитает копить. Существует категория людей, которые принципиально не берут кредиты. Они воспринимают кредит как тяжкое финансовое бремя. Обычно это люди с повышенным уровнем тревожности. Они стараются откладывать все свободные деньги и часто испытывают чувство вины, если, по их мнению, потрачено слишком много. Если такой человек все же возьмет кредит, он будет чувствовать себя неспокойно, постоянно думать об огромном долге, даже если кредит не так уж и велик. Те, кто берет кредиты для них — транжиры, не умеющие рационально распоряжаться деньгами. А на самом деле адекватное отношение к кредитам может несколько упростить жизнь.
Те, кто любит тратить деньги, обычно говорят: «Надо больше зарабатывать, а не копить!» Чисто психологически им легче каждый месяц расставаться с небольшой суммой денег, чем полгода отказывать себе во многих радостях. Для таких людей кредит – это именно способ получить нужную вещь. Деньги на погашение кредита они выделяют так же легко, как на проезд. Полученный кредит часто не считается долгом. Из разряда займов он переходит в разряд «платы за обслуживание» — наподобие коммунальных платежей. Взносы по кредиту включаются в общую структуру расходов и не вызывают мучительных душевных терзаний.
Сам по себе кредит не может быть однозначным злом или добром. Кредит – это финансовый инструмент, имеющий свои плюсы и минусы. Их нужно оценивать объективно. Все зависит от условий выдачи кредита и, конечно, от личности самого заемщика. Есть ситуации, когда кредит при всех его минусах оправдан. А есть противоположные, когда можно легко обойтись без займов. Вы же не будете пользоваться перфоратором, если можно легко и быстро просверлить стену обычной дрелью?
В каких же случаях кредит лучше накоплений?
Когда от срочного платежа зависит ваше будущее, а денежных резервов крайне мало. Допустим, смена работы пришлась на тот период, когда надо заплатить за учебу или приходится срочно лечить зубы (конечно, можно походить с пульпитом до зарплаты, но вы вряд ли сможете нормально работать при постоянной зубной боли). В такой ситуации можно брать кредит, тщательно просчитав все риски и схему выплат. Конечно, он не принесет прибыли, но поможет избежать более плачевных последствий. Для этого у вас должны быть четкие гарантии, что вы сможете погасить кредит как можно быстрее. Например, работу вы уже нашли, но первую зарплату получите только через месяц.
Если есть возможность купить вещь длительного пользования гораздо ниже ее стоимости.К таким вещам относятся квартиры, машины, земельные участки, и даже мебель. Например, вы планировали покупку однокомнатной квартиры, которая стоит 1 млн 400 рублей, и уже накопили около 500 тысяч рублей. Тут обнаружилось, что знакомые продают аналогичную квартиру за миллион, поскольку им срочно нужны деньги. Оправдано ли будет вложение? Безусловно! Сюда же относятся случаи, когда кредит – это единственная возможность добиться цели. Например, для молодой семьи, не имеющей своего жилья, приемлемым выходом часто становится ипотека. При этом накопить на квартиру при среднем уровне дохода достаточно сложно, поскольку недвижимость постоянно растет в цене. Кстати, многие москвичи поступают так. Они покупают квартиру в ипотеку и сдают ее внаем. Плата от сдачи идет на погашение взносов по кредиту. Так кредитные деньги действительно становятся инвестицией и окупают себя: покупка сразу же начинает приносить прибыль.
Если цены на необходимый вам товар могут в ближайшем будущем вырасти. К примеру, стоимость некоторых моделей машин в 2009 году выросла более чем на четверть. Те, кто покупал данные автомобили в кредит до скачка цены, в итоге смогли даже сэкономить. Если бы они копили, им пришлось бы заплатить за машину больше даже без учета стоимости кредита. Если у вас есть точная информации, что через месяц нужная вам крупная вещь вырастет в цене на треть – лучше сделать покупку уже сейчас.
Главное преимущество кредита – он позволяет получить нужную вам вещь безотлагательно и при этом разбить крупный платеж на мелкие суммы. Второе достоинство кредита — фиксированная сумма платежа. Есть у данной банковской услуги и минусы. Самый крупный – это неоправданно высокая стоимость кредита. И этот аргумент часто становится решающим при вопросе «Брать или не брать кредит?»
В каких же случаях можно обойтись без кредита?
— очередная норковая шуба или сотовый телефон давно уже стали классическим примером бездумных трат. Скажите, вы делаете это для того, чтобы порадовать себя или для того, чтобы утереть нос коллегам? Если это первая норковая шуба в вашей жизни – возможно, и для себя, а вот если вы меняете шубы каждую зиму… Значит, дело не в деньгах, а в самооценке. Остановитесь и призадумайтесь: какова ваша истинная цель в безумной гонке за «новым и лучшим»?
— если это далеко не первый кредит и остановиться вы не можете. Это уже психологическая проблема, и с ней нужно бороться. Подробности — в материале «Лекарство от кредитомании».
— бюджетный отдых – на недорогие туры выгоднее копить, чем занимать. Во-первых, отпуск планируется заранее, и у вас будет время отложить средства. Во-вторых, сразу после очередного отдыха можно начинать копить на следующий. Если же вы возьмете кредит, то сначала вам нужно будет погасить его, и только потом – думать о следующей поездке.
— если вам не хватает на покупку небольшой суммы, сопоставимой с вашим ежемесячным доходом. Как правило, это может быть от половины до четверти ежемесячного дохода. Такую сумму можно легко отложить с очередной зарплаты и наконец приобрести желаемую вещь. Да, мысль о том, чтобы ограничить себя в тратах, может вызвать у вас физический ужас. Но это лишь первая реакция, которая быстро пройдет. Одно дело – постоянно ограничивать себя в тратах, и совсем другое – один раз отложить небольшую часть зарплаты ради конкретной цели. Вы сомневаетесь? Подсчитайте, сколько денег вы заплатите за пользование кредитом, и подумайте, на что можно будет их потратить, если вы сделаете крупную покупку без займов.
Не стоит брать больше двух кредитов, если гасить их придется в одно и то же время. Перед оформлением второго кредита обязательно продумайте, как вы будете выплачивать кредит в случае форс-мажора. Если у вас уже есть один крупный «длинный» кредит (ипотека, земельный участок) – лучше ограничиться им.

Запись создана: Воскресенье, 11 Апрель 2020 в 9:36 и находится в рубриках Статьи. Вы можете следить за комментариями к этой записи через ленту RSS 2.0. Комментарии и уведомления в настоящее время закрыты.

Блог о кредитах — ипотечные кредиты, потребительские кредиты, автокредиты
Записи (RSS)

Жить в кредит сейчас или копить и купить позже ?

Доброго времени суток, уважаемый читатель !

Пришло несколько писем с вопросом как поступить в конкретной ситуации – есть материальная цель (машина, квартира), но денег для ее полной оплаты недостаточно, есть только 30-50% от стоимости и встал вопрос: как поступить лучше? Стоит ли брать кредит сейчас или накопить и купить потом?

Забегаю вперед и скажу сразу, что однозначного ответа на этот вопрос нет. Все зависит от ситуации.

Но я могу привести несколько примеров, и на их основе Вы, уважаемый читатель, сможете сделать правильный выбор.

Как правильно купить квартиру ?

Если Ваша цель — это квартира, то, скорее всего ее правильно, а зачастую единственно возможно купить квартиру в кредит . Почему ?

Рейтинг русскоязычных брокеров бинарных опционов 2020:
  • Бинариум
    Бинариум

    Лидер на рынке! Надежный брокер бинарных опционов, идеальный для новичков! Даёт большой бонус за регистрацию:

1) %-й рост стоимости недвижимости выше чем %-я ставка по кредиту;

2) уровень накопления (безопасного, допустим депозит) так же ниже темпов роста стоимости, поэтому копить бессмысленно.

Исключение — если только темпы роста Ваших доходов существенно выше роста стоимости недвижимости, то тогда несколько лет можно и подождать. Но такие случаи единичны.

Поэтому, раз накопить на квартиру проблематично , то берем квартиру в кредит. НО надо сразу рассчитать собственные силы, большинство людей рассчитывают на рост доходов и вгоняют себя в непомерные долги и обрекая себя на 20-30 летнюю долговую яму.

Ограничьтесь 30-50% от своего дохода по всем затратам по кредиту — выплата основного долга и процентов. Скорее всего, еще навяжут страхование квартиры и здоровья, так что учтите и их. Это обычно еще + 0.5-1% годовых от суммы кредита.

Как правильно купить автомобиль ?

Если ваша цель авто. Она, в отличие от недвижимости, цель не жизненно необходимая. В большинстве случаев можно подождать и копить. Сумма, как правило, в абсолютном выражении уже значительно меньше.

Вообще существует мнение, что стоимость машины не должна превышать 50-100% вашего годового дохода. Так что посмотрите, нет ли здесь у вас превышения. Я рекомендую жить по доходам.

Исключения, когда кредит разумен :

— купить авто в кредит можно прямо сейчас с существенной скидкой\выгодой от рыночной цены

— машина в будущем подорожает из-за каких либо причин (пошлины, рост курса доллара и т.п.)

Но вы должны понимать, что выгода, которую вы получаете при покупке авто кредит должна быть больше, чем вы заплатите %% и иных расходов по кредиту.

Банки и автосалоны очень грамотно эксплуатируют наши чувства и эмоции, призывая жить сейчас, а не потом. Но на самом деле все как раз наоборот.

Вы берете чужие деньги в долг на время, а отдаете свои и навсегда !

Не поддавайтесь на уловки и принимайте решение на холодную голову. Лучше всего здесь работает математика: выгода – расходы по кредиту => 0, значит можно брать кредит, если меньше то копите или смотрите вариант подешевле. Выбор есть всегда, не позволяйте манипулировать вашим сознанием. Как выбраться из долговой ямы, читайте в нашей статье «Жизнь без долгов».

Для тех, кому интересно как копить деньги правильно, будет весьма полезно прочитать нашу статью про «Банковские депозиты».

Кредит на лечение

Ну тут особо не повыбираешь — здоровье важнее денег , но иногда бывает такое: или лезть в долговую петлю, или потеря здоровья (или не дай бог жизни).

Могу посоветовать только погуглить в интернете пару дней. Прежде чем брать потребительский кредит. Возможно, есть менее дорогостоящие способы, решить вашу проблему.

А если у вас сейчас все хорошо, то ноги в руки, и купить хотя бы страховку от несчастных случаев на 1-2 млн руб. Стоить будет несколько тысяч рублей, зато голова потом болеть не будет где взять деньги? А еще лучше иметь долгосрочную накопительную страховку жизни. Подробнее про долгосрочное накопительное страхование жизни.

Как правильно купить бытовую технику и другие гаджеты ?

Потребительский кредит на бытовую технику и новомодные гаджеты — однозначно нет! Это того не стоит . Любую важную бытовую технику (газовая плита, холодильник или стиралка) можно купить б/у за несколько тысяч и копить деньги, но однозначно платить банку от 20% годовых за новую технику — это безумие.

Остальные вещи подождут. Если у Вас сейчас нет денег на приобретение того, что Вы хотите, то значит на нее вы еще не заработали — подумайте лучше как заработать необходимые деньги. Не обращайте внимания на рекламу типа: Купи iPhone 4 в кредит или купить ноутбук в кредит и т.п. подобных призывов не откладывать покупку и влезть в долги. Подумайте о том, сравнима ли Ваша выгода от обладания вещью сейчас (а не через пару месяцев), с тем что Вы заплатите по кредиту.

Есть такой вид стимуляции покупательского спроса, как беспроцентный кредит . Но на деле он далеко не всегда беспроцентный.

Читайте мой собственный опыт взятия беспроцентного кредита. Это было настоящее шоу! «Беспроцентный кредит — подвохи» и «Кредит без процентов — как меня нагрели». Читайте и думайте, надо ли Вам такое.

Кредит на ремонт

Как правило, вопрос кредита на ремонт в квартире — тоже не горящий (за исключением, когда вы въезжаете в новую квартиру, где нет никакого ремонта, тогда этот вопрос надо увязывать с стоимостью приобретения жилья и принимать совокупное решение).

В остальных случаях ремонт стоит делать по мере появления денег или копить на ремонт и делать все разом, а так же помнить что надо жить по средствам.

Кредит на обучение

Вещь весьма достойная, но тут надо четко понимать, когда после окончания обучения Вы начнете зарабатывать деньги и насколько это все реально. Если учиться 5-6 лет без твердой уверенности в трудоустройстве и уровня доходов, то я бы поостерегся таких кредитов. Тем более если платят родители\родственники, а Вы не подрабатываете.

Если профессия востребованная и Вы в себе уверены, то тогда берите — все у Вас будет хорошо. Если уверенности нет, то точно не ввязывайтесь. К слову, на западе кредиты на образование очень распространены, т.к. обучение в разы дороже, чем у нас. Но похоже у нас почти все образование станет платным и дорогим.

Я вот, к примеру, уже коплю своему сыну на учебу в университете, хотя ему всего 5,5 лет. Коплю через долгосрочное страхование жизни. Если со мной что-то случится и я не смогу продолжать делать взносы (наступит страховой случай), то за обучение моего сына заплатит страховая компания.

Резюмируя

Вот основные причины, когда приходится делать выбор, стоит ли брать кредит или нет.

Если после прочтения статьи, возникли вопросы типа «Как копить деньги лучше?» или «Как научится копить деньги?», то читайте мои статьи «Как инвестировать прибыльно» и «Как копить и инвестировать правильно».

Есть еще вопросы или есть что дополнить — пишите в комментариях ниже! Отвечу и обсудим!

Подписывайтесь на наши финансовые полезности в форме подписки ниже и получайте их первыми.

Не упускайте свои деньги, которые незаметно ускользают от Вас в чужие карманы каждую минуту. Еще больше полезностей, которые приведут Вас к успеху – получите их себе на почту!

Читайте также:

Кредит на высшее образование это один их тех случаев, когда кредит может быть полезен. По новым правилам, есть возможность взять ссуду .

Приветствую Вас, уважаемый читатель! Сегодня, так сказать, по горячим следам спешу вновь поделиться своим опытом в области личных финанс .

Доброго времени суток, друзья, посетители и читатели ! Сегодня поговорим с вами о том, куда инвестировать деньги и главное — как это дел .

Не упустите возможность сделать доброе дело!

Нажмите на кнопку от Facebook, Vkontakte или Twitter (находятся ниже),
чтобы другие люди тоже получили пользу от этого материала. СПАСИБО!

Копить или брать кредит, вот в чем вопрос

Оформить кредит в банке или попытаться накопить самостоятельно? Таким вопросом ежедневно задаются тысячи россиян. «Кредиты – это уникальный шанс жить так, как хочешь», — говорят одни и по уши погружаются в долговые ямы. «Все банкиры – жулики, а кредиты – самая настоящая кабала», — противоречат им другие, предпочитая откладывать на каждую серьезную покупку по «кусочку» своей зарплаты. Так кто из них прав? И что лучше: копить или покупать в кредит? Портал «Кредитивклад» попробовал разобраться в этом нелегком вопросе.

Заводим копилку

Какие аргументы мы приводим, когда начинаем оправдывать свое нежелание брать кредит? Обычно такие: «Я просто не хочу переплачивать» и «Мне легче накопить и купить все, что захочу, и тогда, когда захочу». Все бы хорошо, только вот эти утверждения не до конца верны.

Во-первых, деньги ежегодно обесцениваются: все-таки инфляция есть инфляция. И то, что сейчас мы можем купить за тысячу рублей, спустя год будет стоить уже 1 100 или 1 200 рублей. Так что хранить деньги под матрасом – вообще не вариант. Единственный разумный выход – открыть в банке депозитный счет с доступной опцией пополнения.Такой шаг, пусть незначительно, но все же способен ускорить процесс накопления нужной суммы. При этом необходимо признать, что с кредитом дела обстоят еще проще. Ведь оформив займ сегодня, в последующие годы Вы будете возвращать егоисключительно исходя изначальной стоимости, без учета удорожания приобретенного на полученные деньги товара и инфляционных процессов.

Ну а, во-вторых, как недавно заявлял один известный сатирик, в завтрашний день могут смотреть далеко не все люди. Копить на хороший автомобиль или квартиру нужно очень долго. И не факт, что долгожданному приобретению будете радоваться Вы, а не Ваши дети. Так что мешает получить удовольствие от покупки прямо сегодня? Ведь все, что для этого нужно –это выбрать надежный банк и отыскать в его линейке привлекательный кредитный продукт. А это в условиях современного рынка, поверьте, не так уж и сложно.

Разрушаем легенды

Убедившись в том, что попытка накопления является не самым лучшим выходом из сложившейся ситуации, многие люди все равно не испытывают огромного желания связываться с банковскими кредитами. У них то и дело начинают возникать следующие мысли: «Переплата по кредиту громадная, лучше совсем откажусь от покупки», «Банкиры меня точно обманут и на одних только скрытых, не прописанных в договоре комиссиях сдерут три шкуры», «А что, если я вдруг не смогут платить по кредиту» и т.п. Давайте разберемся во всех этих популярных мифах.

Миф первый: переплата. С этим не поспоришь. Ни один банк не согласится предоставить кредит на безвозмездной основе. Все-таки заработок на процентах является одной из основных статей его доходов. С другой стороны, оформляя кредит, Вы получаете точную информацию на счет того, сколько по нему придется платить в ближайшие несколько лет. И ни инфляция, ни какие другие рыночные изменения не смогут повлиять на его итоговую стоимость. Ну а что касается большой переплаты, то здесь совет только один: постарайтесь найти такой банк, который сможет выдать ссуду на максимально выгодных для Вас условиях. Вполне возможно, что Вам придется по душе одно из предложений, представленных на нашем сайте в разделе онлайн-заявок на потребительские кредиты. А почему бы и нет? Тем более что подать заявку на оформление понравившегося кредита Вы сможете прямо из дома.

Миф второй: махинации с комиссиями и дополнительными услугами. Да, пару лет назад в кредитных договорах многих банков действительно использовались весьма расплывчатые формулировки, позволяющие кредиторам в одностороннем порядке взимать со своих клиентов непонятные комиссиии подключать им массу всевозможных, не всегда нужных услуг. Но, к счастью, наше Правительство заинтересовалось этой проблемой. И вот уже 1 июля 2020 года в силу должен вступить новый закон о потребительском кредитовании, обязывающий банкиров прописывать в кредитных контрактах не только обычную (с учетом процентной ставки), но и полную стоимость оформляемого займа (с учетом всех комиссий и подключаемых сервисов). Кстати говоря, годом ранее государство признало необязательным прохождение процедуры страхования при потребительском кредитовании. Так что если Вы захотите отказаться от страховки, то никаких проблем с этим возникнуть не должно.

Миф третий: боязнь не осилить большие платежи. Конечно, спрогнозировать ситуацию на несколько лет (и даже месяцев) вперед не может никто. Но, как мы уже говорили, деньги, как и любой другой товар, имеют свойство обесцениваться. Помните, как несколько лет назад в нашей стране появились мобильные телефоны? Тогда они считались предметом роскоши. А сейчас это уже самый обычный аппарат, который люди меняют чуть ли не каждые полгода. Так и с кредитом. Если Вы сейчас можете без проблем отдавать банку по 5-6 тысяч рублей, то через год-два эти деньги покажутся Вам не таким уж и большими. Ну а если вы просто боитесь за свою работу или здоровье, никто не мешает Вам такие риски застраховать.

Вспоминаем математику

Попробуем разобраться на конкретном примере. Допустим, Вы хотите приобрести какую-либо вещь стоимостью 160 000 рублей. Ежемесячно Вы готовы откладывать на покупку (или платить по кредиту) примерно по 8 000. Что получится?

Способ первый – копим. Для того чтобы самостоятельно собрать необходимую сумму, Вам понадобится ровно 20 месяцев, т.е. чуть больше полутора лет. Если же Вы соберетесь открыть вклад с опциями постоянного пополнения и ежемесячной капитализации (средняя доходность – 10% годовых), то накопить на покупку Вы сможете за 19 месяцев. Разница, скажем так, небольшая.

Способ второй – берем кредит. Для расчета возьмем предложение «Банка Москвы», годовая ставка по потребительскому займу которого составляет 18,9% годовых. При ежемесячных платежах в размере 8 000 рублей Вам придется возвращать деньги в течение двух лет, при этом за все время Вы переплатите чуть меньше 33,5 тысяч. То есть всего Вам придется отдать банку 193 500 рублей.

Вывод. Накопить на нужную вещь можно быстрее, чем отдавать взятый на эту же сумму кредит –факт. Если открыть в банке вклад и продержать деньги в течение срока предполагаемого кредита, то можно даже неплохо заработать – тоже факт. Но есть одно «но»: при накоплении Вам в любом случае придется ждать. Год, два, три, а в случае с крупной покупкой (например, даже самой простой квартиры) – и того больше. Так не проще ли оформить кредит и получить желаемое прямо сегодня? Да, придется переплатить. С этим не поспоришь. Но ведь и то, что Вы хотите приобрести, со временем тоже может очень прилично вырасти в цене.

Как видите, не все так просто. А поэтому с Вашего позволения мы закончим эту статью немного перефразированными строчками популярной песни: думайте сами, решайте сами, кредит или не кредит.

Лучшие брокеры БО с минимальным депозитом и бонусом за регистрацию:
  • Бинариум
    Бинариум

    Лидер на рынке! Надежный брокер бинарных опционов, идеальный для новичков! Даёт большой бонус за регистрацию:

Добавить комментарий