Реструктуризация долга по кредиту

Рейтинг честных брокеров бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    Лидер на рынке! Надежный брокер бинарных опционов, идеальный для новичков! Даёт большой бонус за регистрацию:

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не способны обслуживать свой долг.

Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:

— изменение сроков и размеров платежа;

— обмен долга на долю в собственности;

— списание части долга.

Реструктуризация возможна в случае дефолта разных видов должников.

Во-первых, государства. Реструктуризация госдолга – переговорный процесс. Как правило, в нем принимают участие международные финансовые организации, такие как Международный валютный фонд и др. По международному праву государство не может быть признано банкротом, т. к. обладает суверенитетом, т. е., например, его интервенция с целью дальнейшей распродажи имущества не представляется возможной.

В таких случаях международное сообщество кредиторов оказывается перед выбором: либо не получить от должника ничего, либо согласовать условия реструктуризации долга. Кроме того, еще до официального дефолта в стране может сложиться ситуация, чреватая социальным взрывом, в результате которого вероятность возврата ссуд в полном объеме представляется еще менее вероятной.

Примером такой реструктуризации может служить брюссельское предложение 2020 года кредиторов Греции о списании 50% долга.

Рейтинг русскоязычных брокеров бинарных опционов 2020:
  • Бинариум
    Бинариум

    Лидер на рынке! Надежный брокер бинарных опционов, идеальный для новичков! Даёт большой бонус за регистрацию:

Другой пример: в 1998 году в результате государственного дефолта была реструктурирована задолженность по государственным краткосрочным обязательствам (ГКО) в России.

В ряде случаев, чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакета акций предприятий, принадлежащих государству, или права на разработку месторождений.

Во-вторых, реструктуризация может проводиться при дефолте коммерческой организации, в т. ч. банка. Как правило, признание компании банкротом – долгий и дорогостоящий процесс. Согласно большинству законодательств, включая и российские федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ, организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации.

В такой ситуации, если есть возможность, кредиторы достаточно часто идут на потерю доли прибыли или даже номинала долга ради того, чтобы сохранить какую-то часть. И тогда возможно подписание соглашения о реструктуризации корпоративного долга.

Кроме того, при реструктуризации долга компании возможен вариант обмена долговых на долевые ценные бумаги. В результате кредитор становится совладельцем или полным собственником предприятия.

В банковском секторе реструктуризация долга, как правило, является составной частью процедур по санации, предупреждению банкротства кредитных организаций. Такие действия организуются Банком России или Агентством по страхованию вкладов.

В-третьих, возможна реструктуризация кредитов индивидуальных заемщиков. Для банка это возможность избежать долгих судебных разбирательств и связанных с ними издержек. При этом чаще всего кредитные организации идут на списание пеней и штрафов, но на практике никогда не соглашаются на снижение основной суммы долга. Возможно, эта ситуация изменится в случае принятия закона о банкротстве физических лиц, в результате которого возможность наложения взыскания на имущество может быть ограничена.

Реструктуризация любого долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика. В результате кредитование в будущем либо становится вообще невозможным, либо оказывается значительно более дорогим.

В каких случаях нужно реструктурировать кредит?

Изменить условия кредита или порядок его погашения – вот что заключает в себе слово «реструктуризация». Но рассчитывать на неё вы можете лишь в определённых случаях.

Реструктуризация кредита подразумевает под собой увеличение срока кредитования (что будет способствовать снижению размера ежемесячных платежей) или кредитные каникулы (при которых будет необходимо платить только проценты по кредиту, а выплаты тела займа будут отложены на оговоренный срок). Воспользоваться данным инструментом вы можете при тяжёлой финансовой ситуации, когда не можете регулярно и в полном объёме вносить ежемесячные выплаты по кредиту.

Обращаться в банк с просьбой реструктуризировать кредит лучше сразу после возникновения реальной вероятности просрочки выплат. Не стоит уповать на чудо и надеяться, что финансовая ситуация разрешиться сама собой, а сразу написать на имя управляющего филиалом или председателя правления банка заявление о проведении реструктуризации займа. Если с этим временить, то велика вероятность погрузиться в большие долги за счёт пеней и штрафов за просрочку платежей.

Кому доступна реструктуризация?

Возможность реструктуризировать свой кредит перед банком есть у заёмщиков, у которых возникла какая-то критическая финансовая или жизненная ситуация. Например, если человек заболел, или потерял близкого человека, его уволили, или сократили на работе, снизили зарплату и т.п.

При этом все эти проблемы должны носить временный характер. Кредитор должен быть уверен в том, что клиент не отказывается от своих обязательств и сможет выплатить долг в полном объеме в будущем.

Как добиться реструктуризации?

Ни один банк не пойдёт вам навстречу, если вы не представите доказательства того, что действительно не в состоянии платить по счетам. Поэтому в заявлении о проведении реструктуризации займа надо подробно описать все обстоятельства, повлиявшие на вашу платежеспособность.

При этом к заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие это: справку из центра занятости или документ об увольнении, справку с работы о снижении размера дохода, справку из больницы и т.п.

Но если, невзирая на всё это, банк все же откажет вам в реструктуризации, то расстраиваться не стоит. Можно попробовать решить кредитную проблему в другом банке.

Совет Сравни.ру: Если нашли кредит дешевле, чем тот за который платите – оформите его и погасите им старый. Это называется рефинансированием.

Реструктуризация долга

Понятие и условия реструктуризации

Реструктуризация долга по кредиту – процедура пересмотра банком условий заключенного с заемщиком кредитного договора. Данная процедура инициируется самим заемщиком путем подачи в банк соответствующего заявления о реструктуризации долга. Конечно, некоторые заемщики и не подозревают о такой возможности, поэтому иногда банк сам предлагает таким клиентам пересмотреть условия договора, чтобы обеспечить возврат суммы займа и выплату процентов, пускай и на других условиях.

Реструктуризация долга оформляется не через заключение нового кредитного договора (как в случае с рефинансированием кредита), а через дополнительное соглашение к уже действующему договору. Естественно, что для того, чтобы банк пошел навстречу клиенту и пересмотрел условия выплат по кредиту, клиенту необходимо предоставить подтверждение своего тяжелого финансового положения. Таким подтверждением может стать справка с места работы о сокращении, увольнении или снижении зарплаты, справка о тяжелом заболевании или прохождении стационарного лечения и нетрудоспособности и т.п. Также важно, чтобы сложности заемщика носили временный характер, и была перспектива улучшения его финансового положения. Еще одно условие для получения согласия банка на реструктуризацию долга по кредиту – наличие положительной кредитной истории – банк вряд ли пойдет навстречу недобросовестным клиентам.

Ни в коем случае не рекомендуем претендовать на реструктуризацию долга по кредиту не имея на то реальных оснований, например, когда вы можете выплачивать займ, но хотите уменьшить размер платежа. Обмануть специалистов службы безопасности банка очень сложно, а случае выявления этого факта, можно уже не рассчитывать не только на реструктуризацию долга, но и на возможность дальнейшего кредитования, в том числе и в других банках.

Если заемщик вовремя обратится в банк с заявлением о реструктуризации и у него не будет на тот момент плохой кредитной истории, то факт пересмотра условий договора с банком никак не повлияет на возможность получения других кредитов в будущем. Ведь клиент по-прежнему готов выполнять и выполняет условия договора, но с изменениями, одобренными банком. А вот если заемщик сознательно затягивает с обращением в банк, надеясь на изменение финансового положения, то возможно образование задолженности, начисление штрафов и пени, и, в конечном итоге, — испорченная кредитная история.

Схемы реструктуризации долга по кредиту

В зависимости от конкретной ситуации, мешающей заемщику выплачивать кредит, банк может предложить одну из нескольких схем реструктуризации долга:

  • Уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплат. Эта схема является одной из самых очевидных и распространенных. Если заемщику сложно выплачивать большую суму долга, можно предложить ему платить меньше, но в течение более продолжительного времени, таким образом, банк в итоге получит даже большую сумму. Такой способ уместен, когда клиент банка неожиданно теряет высокооплачиваемую работу или ему понижают заработную плату. Максимально возможное увеличение срока выплат – до 10 лет.
  • Изменение схемы выплаты – пересматривается порядок выплат для кредитов с уменьшающимися платежами – они заменяются на равные ежемесячные выплаты – аннуитетные платежи. В результате клиенту не нужно сначала платить большие суммы и ждать пока они уменьшатся, начисленные проценты равномерно распределяются по числу оставшихся выплат и сумма текущего платежа за счет этого снижается.
  • Замена валюты кредита – редко использующаяся схема, при которой валютные кредиты пересчитываются в рублевые. Здесь многое зависит от текущей ситуации на валютном рынке, поэтому не все банки предлагают такой вариант реструктуризации долга по кредиту.
  • Кредитные каникулы – стандартная услуга во многих банках. За небольшую дополнительную плату (10-15% от суммы ежемесячного платежа) клиенту дается отсрочка по выплате 2-3-х платежей. При этом важно, чтобы у таких клиентов не было ни одной просрочки по кредиту. Данная схема реструктуризации даже не всегда требует заявления от клиента. Другой вариант кредитных каникул – откладывается выплата только основной суммы долга на оговоренный в доп. соглашении к кредитному договору срок, а клиенту необходимо ежемесячно выплачивать только сумму начисленных по кредиту процентов. В данном случае происходит увеличение размера процентной ставки по кредиту.
  • Уменьшение размера процентной ставки – также один из очевидных способов, применяемый в паре с увеличением срока выплат. Но для банка проще просто увеличить срок и снизить выплаты за счет этого, а при пересмотре процентной ставки теряется выгода, поэтому эту схему используют не часто, а только для клиентов, попавших в очень сложное положение.

Алгоритм процесса реструктуризации долга по кредиту

  1. Начать нужно с того, чтобы определить предоставляет ли банк услугу реструктуризации. Для этого можно обратиться в службу поддержки банка по телефону или найти информацию на официальном банковском сайте кредитного учреждения, выдавшего кредит.
  2. Заемщик обращается в банк, выясняет условия реструктуризации долга и с помощью сотрудника банка составляет и передает на рассмотрение заявление о реструктуризации долга по кредиту.

Письмо о реструктуризации долга по кредиту нужно направить тем заемщикам, которые не могут в настоящее время лично обратиться в банк по объективным причинам, например, находятся на стационарном лечении в больнице.

Таким образом, поинтересоваться возможностью предоставления услуги реструктуризации долга по кредиту потенциальному заемщику необходимо еще на стадии выбора банка для кредитования. Наличие такой услуги позволит избежать образования большой задолженности и основательно испорченной кредитной истории. В случае возникновения сложностей с выплатой кредита, важно как можно раньше обратиться в банк и написать заявление о реструктуризации долга.

Лучшие брокеры БО с минимальным депозитом и бонусом за регистрацию:
  • Бинариум
    Бинариум

    Лидер на рынке! Надежный брокер бинарных опционов, идеальный для новичков! Даёт большой бонус за регистрацию:

Добавить комментарий