Сначала заплати себе!

Рейтинг честных брокеров бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    Лидер на рынке! Надежный брокер бинарных опционов, идеальный для новичков! Даёт большой бонус за регистрацию:

Сначала заплати себе!

Сегодня я хочу рассказать об одном из важнейших правил управления личными финансами, которое звучит так: сначала заплати себе! Это правило описывали такие известные авторы-финансисты, добившиеся больших успехов в инвестиционной деятельности, как Р. Кийосаки, Р. Гейдж, Б. Шефер и многие другие. На сегодняшний день этот принцип продолжает оставаться сверхактуальным, поэтому я бы очень хотел, чтобы вы осознали всю его важность и начали использовать в своей повседневной жизни, ведь от этого напрямую будет зависеть уровень вашего финансового состояния.

В чем же состоит суть правила «сначала заплати себе»? Практически каждый человек имеет свои финансовые цели (или, если хотите, жизненные цели) и стремится к их достижению. А для того чтобы достичь этих целей требуются финансы, поэтому часть личного бюджета человеку необходимо откладывать. Но вот откладывать получается далеко не у всех, и поэтому далеко не все могут достичь и достигают своих целей, у огромного количества людей цели остаются несбыточными мечтами.

Почему так происходит? Если спросить об этом самих же людей, не способных реализовать свою мечту, они, вероятнее всего, начнут жаловаться на низкий уровень доходов, высокие цены, необходимость содержать семью и прочие причины, из-за которых у них не получается откладывать деньги с зарплаты.

А на самом деле причина всего одна и заключается она в неумении управлять личными финансами. Дело в том, что все эти люди, которые не могут накопить нужную сумму денег, считают, что создавать сбережения следует в последнюю очередь. То есть, после каждого пополнения личного или семейного бюджета сначала тратят деньги на свои текущие нужды, а затем, если к следующему денежному поступлению что-то остается, откладывают эту сумму на то, что они запланировали.

Только вот проблема в том, что к концу бюджетного периода очень редко остаются свободные деньги. Чаще всего их, наоборот, не хватает. Соответственно, отложить ничего не получается, и цели остаются недостигнутыми. Именно поэтому и необходимо использовать принцип «сначала заплати себе».

Сущность правила «сначала заплати себе» заключается в том, что сразу же после любых поступлений в личный бюджет человек должен в первую очередь отложить запланированную часть на сбережения, создание резервов или инвестиционного капитала (в зависимости от того, какие цели у него в данный момент наиболее актуальны). И лишь после этого уже тратить оставшуюся сумму на свои текущие потребности.

Причем, принцип «сначала заплати себе» следует применять независимо от уровня доходов. Если вы считаете, что при малых доходах нечего откладывать — это огромное заблуждение. Откладывать необходимо при любом уровне доходов, разница будет лишь в суммах, но процент отложенных средств должен оставаться неизменным, либо увеличиваться. Если же вы будете оставлять создание сбережений или капитала на потом, то денег у вас не будет хватать никогда, независимо от того, сколько вы будете зарабатывать (с ростом доходов неизбежно вырастут и траты).

Сразу после того, как вы получили очередное денежное поступление в личный бюджет, отложите от него не менее 10% и, тем самым, заплатите себе, ведь эти средства послужат очередным взносом для достижения ваших целей или частью инвестиционного капитала, который вы будете использовать для создания нового источника дохода.

Таким образом, несмотря на то, что первоначально правило «сначала заплати себе» было описано в литературе по инвестиционной деятельности, его необходимо использовать, независимо от целей, которые ставит перед собой человек, будь то инвестиции, крупные покупки или что-то еще.

Если вы считаете, что после откладывания денег в первую очередь у вас потом не хватит этой суммы в конце месяца, поскольку вы всегда тратите столько, сколько зарабатываете — это также заблуждение. Поверьте, 10% однозначно можно высвободить из любого бюджета, эта сумма не окажет на семейный бюджет никакого влияния, но зато сделает вас на шаг ближе к поставленной цели. Выделить 10% бюджета легко можно, например, используя различные способы экономии.

Надеюсь, вы поняли всю важность правила «сначала заплати себе». Теперь осталось начать его использовать, и вы непременно сможете улучшить свое финансовое состояние, а одновременное следование другим полезным советам из области управления личными финансами на Финансовом гении только ускорит этот процесс.

Рейтинг русскоязычных брокеров бинарных опционов 2020:
  • Бинариум
    Бинариум

    Лидер на рынке! Надежный брокер бинарных опционов, идеальный для новичков! Даёт большой бонус за регистрацию:

Фамильный КапиталЪ:

как доводить до конца важное, избавляться от лишнего и жить на всю катушку

заплати сначала себе

Как завести Фонд Внутреннего ребенка?

Ури, Ури, где у него кнопка? Детской энергии можно только позавидовать.

И у каждого из нас есть этот аккумулятор энергии, какими бы серьезными взрослыми тетями-дядями мы ни были.

Это — наш Внутренний ребенок.

Та часть нашей психики, которая всегда полна энергии, творческих порывов и удовольствия.

Это «хочу и всё», это спонтанность, творчество и радость от момента.

У многих взрослых ВР задвинут по самое не хочу.

Если энергия на нуле, ничего не придумывается и ничего не хочется — это явный признак, что ВР зажат, и сила воли тут не поможет.

Сначала надо «отогреть» своего внутреннего ребенка.

Что такое Фонд ВР?

Это 10% средств, которые мы выделяем на то, чтобы радовать своего Внутреннего ребенка. Чтобы не получалось «я тоже хочу в СПА, но комод сейчас нужнее».

10% не напрягут бюджет, но заставят замолчать рациональную внутреннюю жабу. Если совсем туго – пусть будут 5%. Но – будут!

Поэтому, прямо с сегодняшнего дня, от любого денежного поступления 10% откладываем на специальный счет или наличкой в конвертик — на желания ВР.

И — ТРАТИМ их на прихоти ВР.
ПОЗВОЛЯЕМ себе.

Если хотелки большие, а сумма маленькая — договариваемся. Как договаривались бы с настоящим ребенком, что сейчас у нас столько нет, может хочешь что-то другое прямо сейчас, чтобы не ждать воттосамое, но потом;)?

При таком подходе и ВР будет не на голодном пайке, но и всё на него сливать не придется – это, как и с реальными детьми, заканчивается тоже не очень хорошо.

Можно назвать это «деньги на безумства», но на самом деле, всё гораздо глубже и обширнее.

Ведь ВР — это не только про деньги. Просто деньги подсчитать и выделить проще.

Кстати, и временной ресурс – время для себя – из той же оперы.

10% своего времени на ВР – и он будет гораздо счастливее. А вы сможете не грызть себя, если хотите просто 10 минут поваляться или поделать то, что совершенно – на первый взгляд — не продвигает к целям. Не выходя за рамки этих 10% – очень даже можно!

Был у меня такой случай.

Обычный день, надо начинать работать – статью написать, партнерам ответить, горящие вопросы решить. А — не хочется. Ничего. От слова Совсем.

Что делать – взять себя за шкирку и на силе воли сделать, то что ннннадо? Раньше я так и делала в подобных ситуациях.

Но, вспомнив 10%-ную фору для ВР, я почти силой уложила себя обратно – и позволила почитать ВМЕСТО работы. Постоянно ловя себя на мыслях «ай-яй-яй, как ты расточительно тратишь время», и усилием все той же воли их отгоняя:)

И знаете что? Я полежала, почитала, сходила на 20 минут на улицу и чуток по ходу дела пошопилась — и от моей апатии не осталось и следа. Голова прояснилась, настроение явно улучшилось и ту статью я написала на подъеме.

А по времени получилось то же самое, как если бы я продолжала тянуть не едущие лыжи.

Оказывается, возвращать себя на точку энтузиазма можно (и нужно) не только усилием воли!

Вудь довольный ВР — это залог нашего счастья и вдохновения. И мегамощная электростанция для выработки энергии на великие дела:)

Это не значит, что его надо избаловать и все ему позволять. Как раз-таки нет.

Но умея слушать и слышать своего ВР, можно нащупать ту самую кнопку, от которой вашу энергию будет не унять:)

Главное – не выходить за лимит и пускать образовавшуюся энергию сразу в дело.

Как вам идея подружиться с ВР? Будете делать Фонд?

А если такой Фонд у вас уже есть — расскажите в комментах, как он повлиял, пусть это мотивирует тех, кто сомневается.

2 инструмента, чтобы управлять ресурсным состоянием

“На вашем балансе недостаточно средств. Пополните счет, чтобы продолжить разговор”. Вам телефон часто такое говорит?

С деньгами все более-менее прозрачно — есть то, от чего их становится больше, а есть наоборот.

И никому не придет в голову ждать, что за телефонные разговоры с друзьями будут платить деньги, а не списывать их.

А между тем, у нашей энергии есть точно такой же баланс.

Есть то, что ее прибавляет, а есть то, что отнимает.

В привычном течении дел мы можем этого даже не замечать.

Или не придавать большого значения — и удивляться, почему не пишется статья после визита в налоговую или родительского собрания.

И не напишется, пока баланс на нуле.

Вот почему важно четко понимать, что именно вас заряжает, а что — обесточивает.

И, зная, что предстоит большой расход, запланировать и приход тоже.

Я после родительских собраний целенаправленно делаю хотя бы мини-спа для ног, иначе остальные планы просто псу под хвост.

Изучите себя, и вы обнаружите как злостных пожирателей своих сил, так и потрясающие источники, из которых можно черпать и восстанавливать свою энергию. Причем, некоторые из этих источников поистине волшебные — чем больше из них берешь, тем больше там становится.

Предлагаю начать прямо сейчас. Глянем в лицо Пожирателям наших сил!

Это самые настоящие каналы утечки энергии. Их знать очень важно, чтобы избежать ненужных потерь.

Возьмите ручку и блокнот, или откройте Evernote, и прям выпишите в список. Список-минус.

В каких ситуациях вы чувствуете упадок сил, отток энергии, ухудшается настроение?

Это могут быть люди, после которых мозг вынесен — часто близкие. Или ситуации, в которых становишься выжатым лимоном. Или действия/бездействия, которые сосут энергию медленно, но верно — как, например, неоконченные дела или навязчивые воспоминания.

Вот несколько моих:

  • Неоконченные дела, невыполненные обещания, недочитанные книги
  • Налоговая, поликлиника, школа и прочие госучреждения
  • Отсутствие прогулок
  • Когда болеют дети и сама
  • Цейтнот, когда все время дергают и не дают сосредоточиться
  • Недосып
  • Общение с не-единомышленниками, особенно нытиками и кому все должны
  • Конфликты
  • Самоедство
  • Соцсети, когда в ленте всё подряд

Какие откликаются? Прочувствуйте и добавьте свои.

Получилось? Какие черные дыры нащупали?

А теперь давайте проведем еще одну ревизию и найдем источники энергии.

У каждого они есть!

То, что вас наполняет. От чего потом вырастают крылья, хочется свернуть горы или просто дышится легче и светлеет на горизонте:)

Снова – под запись. Это ваш супер-драгоценный список-плюс.

Вот несколько моих:

  • Немного одиночества и тишины
  • Путешествия, смена декораций, перезагрузка
  • Общение с единомышленниками
  • Пение и танцы просто для себя
  • Силовые тренировки
  • Интернет-детокс
  • Фрирайтинг
  • Когда публикую статьи, и получаю обратную связь — вижу смысл и пользу от своей деятельности
  • Обнимашки с детьми
  • Чтение книг

Запишите, что наполняет энергией вас. Именно вас. Потому как что для одного плюс – для другого адский ад. Например, я заряжаюсь от шопинга, а очень многие – наоборот.

Подмечайте свои реакции на события, людей, места или действия. И держите оба списка под рукой.

Наполняет? В «список-плюс» его. Обесточивает и высасывает все силы? В «список-минус».

Ну а дальше — следим и стараемся, чтобы перевес был в полку плюсов.

Такой бухучет позволит не выбиваться из колеи — во всяком случае надолго. Или быстрее возвращаться обратно в ресурс.

А значит — управлять своим энергетическим состоянием. А не удивляться, куда пропадает вдохновение и почему саботируются планы по захвату мира.

Например, вчера к концу дня я была совершенно опустошенной. Не сделала ничего из запланированного. Ни-че-го! Даже сил грызть себя не осталось.

Вспомнила свой день. Глянула в список-минус. И все стало ясно. В полку пожирателей явный перевес. Не удивительно, что мозг как будто вынесли и растоптали.

И я плюнула на все планы, сделала шоколадную маску, приняла душ, выпила успокаивающий ночной чай, немного почитала и легла спать. Вовремя.

Сегодня — как огурчик. И не только наверстала вчерашние недоработки, но и сдвинула с места другие застопорившиеся дела.

Ресурсное состояние — это когда тебе хватает сил на великие дела.

А вдохновение – ни что иное, как умение себя в это ресурсное состояние привести.

Список-плюс и список-минус — в помощь!

Как у вас, сходится дебет с кредитом;)?

Мой верный помощник для ведения семейного бюджета

Сегодня уже не надо собирать чеки и заполнять громоздкие excel-файлы для того, чтобы вести свой бюджет.

Вся домашняя бухгалтерия легко умещается в кармане – в специальном приложении для смартфона.

А самое главное – это позволяет вести учет между делом, не дожидаясь прихода домой, и значительно уменьшает процент откатов, когда забиваешь на подсчеты, потому что слишком муторно запоминать что где потратил, куда-то записывать, где-то подсчитывать, а потом еще и придумывать, как это все проанализировать.

Все значительно упрощается, когда расход можно записать СРАЗУ после того как он сделан (например, записать сумму, сразу же после того как загрузили покупки в сумку, 5 секунд на то чтобы достать смартфон и готово:).

У меня был период, когда я расслабилась и перестала записывать все расходы, и, как следствие, стала очень смутно представлять себе, куда уходят мои деньги (а так как зарабатывала к тому времени уже прилично, то это было вдвойне обидно – доход стал больше, а денег как-будто даже меньше).

Тогда я и скачала первую программу для ведения бюджета себе на телефон. Потом еще одну. И еще.

Потом поудаляла все нафиг, потому что все они показались мне либо неудобными, либо громоздкими, либо слишком сложными.

Не помню, какими тропами я вышла на программу FinancePM, но именно с ней я снова взяла свои финансы под контроль и веду бюджет без перерывов с 2020 года.

Это стало привычкой – рука сама тянется записать расход сразу же после покупки, и так приятно наблюдать, как цифры остатка на картах совпадают до рубля с данными FinancePM.

Она простая, бесплатная, очень гибкая, а самое главное – в ней нет ничего лишнего. Никаких хитровымудренных наворотов, только самое необходимое.

Вот такой простой и интуитивно понятный интерфейс – Кошельки, Доходы-Расходы, Переводы (когда, например, пополняешь карту с другой карты), и еще я использую Управление долгами (удобно, если сам кому-то должен или дал в долг, погашение можно учитывать частями).

Внизу отражаются остатки по кошелькам, а также показывается удобная диаграмма Лимит (у меня стоит лимит на питание, и я вижу, сколько уже из месячной нормы израсходовала)

Чтобы установить лимиты, надо пролистнуть основное меню вниз, там будут еще подразделы, среди них и лимиты.

Вообще, что касается еды, я записываю не только общую сумму покупок по данной категории, а выделяю еще значимые подкатегории, которые пригодятся мне для анализа. Например, фрукты, еда вне дома, сладости и спиртное.

Конечно, при записи приходится выуживать из чека эти категории, но зато это позволяет мне понимать в конце месяца, где у меня “перебор” (например, перебор по сладкому – это повод задуматься и подкорректировать свои покупки во имя красивой фигуры, а общая сумма, потраченная на спиртное, очень наглядно показывает, как много скрытых резервов таится в нашем бюджете:)

В разделе кошельки я добавляю все свои карты, наличные деньги подсчитываю под кодовым названием Cash, а также выделяю отдельным кошельком Сберкнижка – резервный фонд (хотя, конечно, на сберкнижке деньги не храню:).

Доходы-Расходы легко добавлять, нажимая плюсик и выбрав нужную категорию. Причем в Расходах уже автоматически внесены базовые категории, и можно добавить свои. Там где плюсики – есть подкатегории.

В Доходах категории устанавливаете сами, внесены только базовые – Зарплата и Подарок. Добавить новую категорию легко, нажав на плюсик. Можно выбрать подкатегорию для дохода – например, у меня в категории Зарплата еще несколько подкатегорий (“множественные источники дохода”:)

Ну и много интересного можно узнать, анализируя свои записи спустя хотя бы месяц ведения своей бухгалтерии.

Для этого в разделе Расходы есть значок воронки, благодаря которой можно фильтровать свои расходы по категориям, кошелькам, времени или и тому, и другому.

Полезно проделывать такую процедуру хотя бы раз в месяц. Очень отрезвляет:)

Есть еще более глобальные средства анализа – Отчеты, там можно тоже узнать о своих реальных отношениях с деньгами много интересного:)

Рекламу внизу можно отключить в платной версии. Но мне она не мешает, и вполне хватает функций бесплатной версии.

В-общем, с FinancePM я не изменяю своему решению считать деньги и знать, что и на что я трачу.

И однозначно рекомендую данную программу, уверена, она станет Вашим верным помощником:).

Но, конечно же, предварительно проделайте всю ту работу по настройке своего бюджета, о которой мы говорили в бесплатной книге Домашняя Бухгалтерия. Чтобы ведение бюджета стало для Вас не просто записью расходов, а гибким рабочим инструментом для выявления незадействованных ресурсов и достижения Ваших финансовых целей.

Как укротить Ее Величество Внутреннюю Жабу

Посвящена она тому, как укротить самого распространенного зверя на нашей планете – Внутреннюю Жабу.

Может, и не в такой форме, но с дрессировкой этого зверя приходится сталкиваться, наверное, каждой второй женщине (а если вы родом из СССР — то, пожалуй, каждой первой).

Надеюсь, эта история — пусть местами и слишком много подробностей — поможет оценить свою жабу трезвее и начать любить себя немного больше.

В первую очередь, конечно, статья адресована женщинам.

Но, уверена, что и мужчины найдут для себя много интересного;)

Все мы родом из детства — эта фраза раз за разом подтверждается самой жизнью. Мое детство пришлось на годы брежневского правления в далеком лесном поселке с населением в несколько тысяч человек.

Многих женщин в поселке объединяло одно — экономия на себе, любимой и единственной.
Великая Отечественная война, страшнейшим катком прошедшая по всем семьям в стране, вырвавшая из привычной жизни и уничтожившая большинство мужиков, перепахала весь уклад жизни. Впрягаясь в сельхозорудия вместо лошадей, необходимых фронту, заменяя мужчин у станков и в лесу, на лесоповале, женщины не смогли выйти из этой колеи и через несколько десятилетий после окончания войны.

Этому в немалой степени способствовала работа партийных органов, направленная на то, чтобы не дать возможности женщине засидеться дома. Громкие лозунги о том, что для женщины открыты все дороги и она полноправный строитель коммунизма, сопровождались довольно однозначной политикой.

Например, при рождении ребенка давали лишь два месяца на декретный отпуск, а затем — или ясли, или, если повезет, родственница на пенсии возьмет на себя заботы о малыше. При проектировании домов закладывались такие малюсенькие кухоньки, что в них невозможно было собраться всей семьей по вечерам или в обед, а места хватало только на то, чтобы стоя утром выпить чашку чая с неприхотливым бутербродом. И ненавязчиво (а в 50-60-х годах даже и агрессивно) внедрялась идея о том, что все женские рукоделия суть мещанство и в жилищах все должно быть по-спартански, ничего лишнего.

«Я и баба, и мужик, я и лошадь, я и бык», «Баб как грязи полно, а вот мужиков не хватает», «Бабу беречь — себя не уважать», «Мужик в доме — уже праздник» — воздух был пропитан этими посылами, они лежали в основе отношений между мужчинами и женщинами. Поступив в городские учебные заведения после школы и закрепившись в городе, люди несли эту субкультуру дальше.

Женщины наравне с мужчинами уезжали ранним утром в лес и там целый день, вне зависимости от времени года и погоды, обрубали сучья у поваленных деревьев. Круглый год в спецодежде, тяжелый физический труд, а вечером дома — стирка, часто вручную, и полоскание на реке (зимой — в проруби), готовка и… спиртное для снятия напряжения.

Пили почти в каждой семье, рукоприкладство было делом обыденным, нередкими на этой почве были убийства. На этом фоне чтение книг, прослушивание классической музыки и просмотры различных спектаклей по ТВ (которых, нужно отдать должное, было много, и очень хороших) были, скорее, отклонением, чем нормой.

Ну не располагал тот образ жизни к такому культурному времяпровождению; при этом все должно было быть «как у людей», то есть муж и дети — накормлены, одеты, обуты, а жена и мать — по остаточному принципу.

Нет, конечно, нет, с голоду они не умирали и раздетыми не ходили, но при тяжелой физической работе питание картошкой и третьесортными макаронами серого цвета здоровья не прибавляло. Молоко, творог и мясо на столе присутствовали только в том случае, если семья держала корову или пару коз и свиней. Огороды были у всех, ведь картошка, морковь, свекла в магазин завозились в малых количествах. Вот и получалось, что обычная женщина в день отрабатывала по две смены — на общество и на семью.

Вы скажете: ну не одна же она, а как же муж и дети? Да, в одних семьях подрастающие дети помогали родителям по хозяйству, но уже начинал постепенно нарастать процесс трансформации ребенка в этакого семейного божка, с которого сдували пылинки и не напрягали обязанностями. В таких семьях вопрос, что первично — протезирование зубов для мамы или мопед для сына, — даже не ставился; конечно, мопед!

А многие мужья руководствовались принципом: я свое сегодня отработал и буду отдыхать. Были и другие, кто помогал жене чем только мог, но об этом никто вслух не говорил: иначе обзовут бабой или подкаблучником.

Внешний вид — отдельная история. Одежду и обувь в магазин завозили, но представьте себе картину: привезли летние платья, с 38-го размера по 60-й, один покрой и одна расцветка. И всё лето в поселке, вы то тут, то там встречаете свой клон, разных габаритов и разного возраста. «Инкубаторские», — подшучивали мы над собой.

И так было во всем. Хорошо было тем, кто умел шить и имел швейную машинку; ох как же радовались иные новобрачные, получив ее в приданое! Они могли обшивать себя сами, ткани в магазинах появлялись регулярно, но не было выкроек, книг по шитью, и только два женских журнала — «Работница» и «Крестьянка» — как-то пытались удовлетворить запросы женщин.

Сам уклад такой жизни отказывал женщине в том, чтобы быть нежной, женственной и ласковой. Ну какая тут улыбка и лучистый взгляд, если жена и мать возвращается с работы вся уставшая, с сорванным голосом от попыток переорать работающий трактор, а всё окружение использует русский язык только для связки матерных слов. Как тут не вспомнить «Русских женщин» Н.Некрасова.

«Баба должна пахать, не иметь слабостей и не ныть никогда, — наставляла мою подругу мать, этакая гром-баба, — и вообще, девки, запомните, пока вы мужика ублажаете, он с вами. Начнете себя ублажать: всякие там туши, чулочки, платьишки — пиши пропало, сбежит он к той, что его на руках носить будет, а финтифлюшки никому не нужны».

Кустодиевская красавица превратилась в гренадера в юбке, и только черно-белая фотография со свадьбы показывала, какой красивой парой были некогда они с мужем, который к моменту этого разговора уже превратился в горького пьяницу. Но мы были еще слишком юны, чтобы понять, это анти-пример отношения к себе.

А моя мама, заметив в какой-то момент тягу к красивым тряпочкам, рубанула: «Неужели ты в бабку? Вот ведь, еще одна шмотница уродилась. Главное — мозги и образование хорошее, а в остальном: умыта, причесана, одежда чистая и отглаженная — достаточно».

Так мама выразила свою нелюбовь к свекрови, которая была модницей и никогда не выходила из дома, даже во двор, в халате — только в платье или костюме, нитяных чулках, так как страдала варикозным расширением вен и считала неприличным показывать ноги с выступающими синими венами.

Бабушка очень заботилась о своем здоровье, регулярно проходила обследования и ездила в санатории. Но обе женщины не любили друг друга, чему были свои серьезные причины, и видимо я нет нет да и раздражала маму по причине внешнего сходства с бабушкой.

Все хорошие привычки, которые следовало перенять у бабушки, были объявлены вне закона. А мне было сказано, что самое главное — хорошо учиться, быть послушной и покладистой девочкой, которая потом поступит в техникум, по окончании которого выйдет замуж за путевого парня из разряда «чтоб не пил и не бил». Женщина не должна «заморачиваться» по поводу украшений, одежды и поменьше — самое главное поменьше — внимания к собственной персоне, все должно быть направлено на семью, без которой ты пустое место.

Ну что сказать: первый ребенок — это всегда эксперимент, какие только чудные теории не испытываются на первенцах, а потом пыл иссякает, родители становятся старше, мудрее и последующим детям бывает легче. Маму я любила, и предчувствовала, что вместе, на этом свете, нам отпущено немного лет, потому все ее наставления были приняты как руководство к действию.

Первый звоночек о том, что в этом своде правил что-то не так, прозвучал, когда мне было лет тринадцать. Отца отправили на курсы повышения квалификации на две недели, и за этот срок мама решила в доме сделать косметический ремонт: покрасить потолки, переклеить обои, все отмыть, перестирать. Мы с братом старались помогать, но естественно, большая часть нагрузки легла на нее, и это все после рабочего дня.

За две недели задуманное было выполнено, но в последний день, когда мы развешивали шторы, маме стало плохо. Перепугавшись, мы вызвали «Скорую помощь», и мама оказалась на больничной койке. Врач сказал, что нельзя так издеваться над собой и все могло окончиться намного печальнее. Но звоночек как прозвучал, так и забылся, юность беспечна.

Родители становились старше, а меня в какой-то момент стало обижать отношение мамы к себе — умная, добрая женщина и потрясающий профессионал, она настолько вкладывалась в мужа, махнув на себя рукой, что стала выглядеть старше его, будучи много младше. А вокруг ухоженного и импозантного мужчины закрутились, завились одинокие женщины, которым хотелось семьи и личного счастья, а имеющаяся семья барьером не являлась. Обижать-то меня обижало, но выводы я из ситуации для себя не делала.

А дальше родители переехали в другой регион, а там повышение по должности, новый круг общения и, о ужас, для мамы вся её теория об экономии на себе полетела кувырком в тартарары.

Поначалу вынужденная принять новые правила игры, она очень быстро вошла во вкус.

Как оказалось, можно не винить себя за то, что вместе дубовых туфель, от которых неделями не заживают мозоли, можно купить хорошие кожаные, подороже, и летать над землей, а не преодолевать с мужественным лицом шаг за шагом; а платье, сшитое на заказ, смотрится намного лучше, чем «чехол на бронетранспортер» из магазина «Богатырь», охотиться за которым приходилось по несколько месяцев.

Потом она решила, что пора и мне объяснить положительные стороны этого явления, но не тут-то было: за почти полтора десятка лет мысль о том, что на себе можно и нужно экономить, так въелась в меня, что я отвергла все ее предложения с ходу.

В мои редкие приезды домой она тащила меня в магазин, предлагая примерить это и это. Посмотри, мол, как на тебе хорошо смотрится платье. Сквозь слезы я примеряла одно, другое и начинала выискать огрехи, чтобы только отказаться от покупки. Я искренне не понимала, зачем нужно тратить время на эти тряпки; вот эта юбка и кофточка, которые я ношу уже пару лет, выглядят прилично, чистенькие и отглаженные. Нет, я не хочу пользоваться декоративной косметикой, извини мама, и на обследование в больницу я тоже не пойду. Ну и что, что я на каникулах и у меня есть время, у меня пока ничего не болит.

Сама того не замечая, я вырастила внутри себя жабу, которая контролировала каждую копейку и просто сходила с ума от жадности, если я решалась приобрести что-то, по ее мнению, лишнее. Вот только на книги это не распространялось, читать «жаба» очень любила.

А затем появилась семья, и моя свекровь была просто в восторге от такой позиции; впрочем, удивляться не приходилось: чем больше я экономила на себе, тем больше доставалось её сыну, ведь по поводу трат на близких моя жаба не выступала. Я искала дешевого стоматолога, чтобы у мужа не было недостатка в запчастях для машины и патронах для оружия, при том, что на словах он выступал за противоположное.

Звоночки о том, что это неправильно, что так нельзя относиться к себе, звучали то тут, то там, но та, которой они предназначались, их не слышала.

Первый камешек из основания огромной скалы откололся в тот момент, когда здоровье резко дало сбой. Каждую осень мы перекапывали на даче участок — соток десять, лопатами. На мои неоднократные просьбы: давайте, мол, купим мотоблок, мне неизменно отвечали — дорого, а бесплатной рабочей силы вон сколько, ты да твой муж. То, что это тяжело физически для женщины, в расчет не принималось: неженка, где тебя только растили, а вот мы в юности… и начинались воспоминания о том, как было тяжело в 50-х годах.

В ту осень земля была тяжелой как никогда, летом было много дождей, и она просто перенасытилась водой. В результате — сорванная спина, безумнейшая боль и невозможность сидеть, стоять. Лежа на животе, я ругала себя на чем свет стоит: доигралась, дескать, хочешь инвалидом стать, а что будет с детьми, да и вообще — как жить будешь?

Курс лечения пришлось проходить поэтапно в течение нескольких лет, но на даче я больше лопату в руки не взяла.

Решила для себя, что поправить здоровье — одна из главных задач на определенном отрезке времени. Поддержание его в хорошей форме — задача на всю оставшуюся жизнь, следовательно, наплевательское отношение к своему здоровью исключается.

«Жабе», которая было резко воспротивилась попыткам тратить деньги на здоровье, было жестко предложено заткнуться.

Только мы с ней «договорились», удар по голове — развод. Было противно, больно, но спасибо бывшему супругу за горькую микстуру, нахлебавшись которой, я выбила еще пару камней из основания скалы — уговорила «жабу» согласиться сменить гардероб. А для начала — отрезать косу; я отращивала её лет восемь, мне лень было каждые два месяца ходить на стрижку, а уж экономия какая!

И вот сажусь в кресло, мастер берет мою косищу, взвешивает ее на руке и говорит: «Хорошая коса… была. Еще пара месяцев, и вы потеряли бы больше половины волос, они очень ослаблены».

Выбираем стрижку, «жаба» шепчет: «А давай ту, под мальчика, помнишь, ты в юности стриглась, она самая дешевая». Я опять посылаю ее подальше и соглашаюсь с вариантом, который предложила мастер.

Иду по городу, навстречу мне спешит знакомая и вдруг смотрит потрясенными глазами: мол, я не узнала тебя, как стрижка изменила облик, ты же лет десять сбросила! «Жаба» ахнула и немножко уменьшилась в размерах.

Итак, я морально готова перетряхнуть весь гардероб, горькая микстура свое дело сделала, потеря в весе составила больше пятнадцати килограммов.

Но не только это; еще разговор с сыном-подростком, состоявшийся незадолго до этого.

— Мама, да прекрати уж так одеваться, что ты все донашиваешь одежду из прошлой жизни. Мне пацаны не верят, что ты спец крутой — мол, такие специалисты получают хорошо и одеваются соответствующе.

Я покрываюсь пунцовыми пятнами и понимаю, почему он старается не подходить ко мне во дворе, когда я возвращаюсь с работы.

Вот уж воистину, настоящий алмаз неспециалист не заметит, чтобы стать украшением ему необходима огранка и соответствующая оправа, а если ты выглядишь как мышь серая, то можешь быть хоть семь пядей во лбу, но собственный ребенок поставит твою значимость под сомнение в какой-то момент.

Перебираю вещи и осознаю, что последний раз что-то стоящее, не потерявшее еще вид, я купила в институте и весь гардероб нужно не просто сменить, а выбросить на мусорку.

В общем, какой-то охотничий азарт, пустые полки и хитрые глаза дочки: мама, пойдем покупать тебе одежду, ты же возьмешь меня с собой?

«Жаба» онемела от такого поворота событий и слезливо вопросила: а дальше что будет, ты меня выгоняешь?

— Ну как же, куда я без тебя? Ты будешь моим трезвым советчиком и ограничителем, чтобы я не сильно разбегалась, а то сейчас пойдем с дочкой и купим кучу разных одежек, а потом сидеть нам на воде и хлебе. Ну и не наглей чересчур, начнешь визжать, что дорого, найду вещь еще дороже и куплю.

Легко сказать, да трудно сделать.

«Жаба» согласилась, а со временем вошла в новую роль и важная такая стала, рассудительная. Только мой глаз упадет на новую юбку, а она спокойно: «Ну что ты, в этом стиле у тебя есть целых две, вот износишь и купим, а вообще-то ты за колготками пришла». Книжек всяких начиталась, философию свою завела и выговаривает порой: я же не против, я только за, но прежде чем купить новый сервиз, посмотри на него, в руках подержи и подумай. Если у тебя такого нет и очень хочется — ну купи. Утром воду перед работой пить будешь, на чай-то у тебя уже не останется». Все шуточками, да со смыслами разными.

Как бы то ни было, процесс осознания своего права на трату своих денег на себя занял какое время.

Меня просто физически ломало, когда я доставала кошелек, чтобы расплатиться.
Окончательно все встало на свои места, когда я ввязалась в процесс написания диссертации — сколько пришлось купить книг, сколько еженедельных поездок в Москву в Ленинскую библиотеку пришлось за несколько лет сделать. За такой период можно любую привычку многократно изменить.

А узнав, сколько нужно выложить за опубликование двух статей в журналах ВАК и за саму защиту, моя «жаба» охнула, но поняв, что пожалеть некому, выдала: «Эх, была не была, в таком возрасте докторские защищают, а ты — только кандидатскую… Выкладывай, плакать не буду». После защиты пошла в ювелирный магазин и подарила себе золотое кольцо, первое в моей жизни, как символ победы.

Главным итогом пройденного пути стало очень спокойное отношение к деньгам и вещам.

Если бы сегодня мама увидела меня, то уверена, была бы рада происшедшим со мной переменам. Передо мной больше не стоит дилемма, тратить или нет; хочу — покупаю. Я хочу хорошо выглядеть, быть здоровой и прожить долгую интересную жизнь, и чтобы дети, а впоследствии внуки и правнуки гордились мной.

P.S. А как Вы договариваетесь со своей Внутренней Жабой? Поделитесь в комментариях!

P.P.S. Если хотите узнавать о новых интересных статьях на блоге первыми — добавляйтесь в группу Фамильный КапиталЪ вконтакте.

Денежные привычки

Речь в данной статье пойдет о том, чему нас не учат в школе, и даже в экономическом ВУЗе.

Речь пойдет о том, как обращаться со своими деньгами так, чтобы не было потом мучительно больно, чтобы их становилось не меньше, а больше.

Как такое возможно?

Все дело в наших привычках.

Я уже говорила, что, как правило, ни в школе, ни в семье нас не учат распоряжаться деньгами с умом, а не просто по принципу «есть деньги – трачу, нет денег – не трачу».

Большинство людей считают деньги стихией, неподвластной контролю.

Многие люди стараются потратить деньги, «пока они есть».

Соответственно, такое же отношение они передают и своему окружению – своим детям, супругам, сослуживцам, друзьям.

И создается впечатление, что так было всегда и по-другому не бывает.

На самом деле, весь фокус – в финансовом мышлении. У людей разного достатка оно разное. А это ведет вот к чему:

Сейте мысль, пожинайте действие.
Сейте действие, пожинайте привычку.
Сейте привычку, пожинайте характер.
Сейте характер, пожинайте вечное благополучие.
ДЭВИД О. МАККЕЙ

Это ведет к разному результату в их кошельках и на их счетах.

Итак, приглашаю Вас сеять привычки грамотного обращения с деньгами!

Давайте сегодня поговорим именно о финансовом мышлении.

Кто из нас не мечтал выиграть в лотерею? Получить наследство?

А как бы Вы распорядились полученными деньгами?

Вот несколько интересных историй к размышлению.

Сьюзан Муллинс, жительница штата Вирджиния, в 1993 году выиграла 4,2 млн. долларов в национальной лотерее. На сегодняшний день Сьюзан по уши в долгах.

Произошло это довольно просто.

Изначально Мулинс не могла получить всю сумму выигрыша сразу. Деньги выдавали по частям в течение определенного промежутка времени.

Тогда же, в счет будущих денежных чеков по выигрышу, она одолжила 200 тыс. долларов у финансовой компании. Затем правила получения выигрыша изменились, и женщина смогла забрать всю сумму сразу, что и было сделано.

Как вы думаете, что сделала Сьюзан вместо того, чтобы сразу погасить долг? Не поверите — Сьюзан про него просто забыла. Все деньги были потрачены, а долг остался.

«Лотерейный выигрыш не всегда является тем, чем кажется», — говорит жительница Нью-Джерси Эвелин Адамс, которая два раза, в 1985 и 1986 году, выиграла в национальной лотерее.

Ее общая сумма выигрыша составила около 5,4 млн. долларов. Сейчас денег уже нет, а Адамс живет в трейлере.

«Да, я выиграла «Американскую мечту», и я же умудрилась ее упустить. Это было очень тяжелое падение, — рассказывает Адамс. – Все хотели моих денег, и всем удалось до них добраться. К сожалению, я так и не научилась говорить столь простое слово — ‘НЕТ’. Как бы мне хотелось все повторить заново, ведь теперь я значительно умнее».

Некоторая часть денег была роздана родственникам и друзьям, а другая…

«К тому же я была очень азартна, — вспоминает Адамс свои подвиги на игорных автоматах. – Там я потеряла, конечно, меньше миллиона долларов, но сумма все равно была немаленькой. Мною было сделано много ошибок. О некоторых я сожалею, о других нет. К сожалению, я обычный человек и не могу повернуть время вспять, поэтому просто живу дальше».

Другая американская семья, живущая на юго-востоке страны, в начале 90-х выиграла 4,2 млн. долларов. За эти деньги был приобретен большой комфортабельный дом, обновлены автомобили и погашены долги родственников.

В итоге, опять ничего не осталось. А через 11 лет произошел развод, дом был продан, остатки имущества разделены.

В 50-60-х годах прошлого столетия каждый понедельник вечером миллионы американцев переключали свои телевизоры, чтобы увидеть сериал «Лэсси, вернись!», роль хозяина Лэсси в котором сыграл юный Джон Профост.

«Лэсси» был. одним из самых популярных сериалов в истории телевидения и благодаря ему Профост стал миллионером еще до совершеннолетия.

Можно было рассчитывать, что такой старт во взрослую жизнь обеспечит ему финансовую независимость до конца его дней, но спустя 40 лет бедный, хотя умный Профост рассказывает историю человека, который имел денег больше, чем здравого ума. «Большинство своих денег попросту прокутил» — утверждает он с досадой.

В течение 10 дней он сумел потратить несколько миллионов долларов. Сегодня Профост и две других экс-звезды Брандон Круус и Пауль Пэтэрсон являются постоянными гостями в программе talk show, где рассказывают о том, как с плохими покупательскими навыками растранжирили свое голливудское состояние.

А вот другой пример, противоположный.

Американский таксист, назовем его Джон. В 23 года Джон не имел средств.

В 43 года Джон бросил разъезжать на своем такси… потому что стал богатым!

Что же произошло?

У Джона был план.

Одно небольшое, простое изменение привычного рабочего дня Джона привело его от баранки такси к уходу на обеспеченный отдых — на 22 года раньше “нормальной” государственной пенсии в 65 лет!

Джон узнал, что простое откладывание небольшой суммы денег каждый день изменит его жизнь.

Он просчитал, что если он отложит 10% жалованья и благоразумно их вложит, он может достичь кругленькой суммы благодаря магии сложных процентов.

Была одна только проблема. Джон не мог отложить 10% от своей зарплаты. Не оставалось ни пенни, которое можно было бы отложить.

Но Джон решил продлевать свой рабочий день до тех пор, пока не заработает еще $20.

Иногда это удавалось сделать за 30 минут. В другие дни приходилось работать еще час или два.

Но каждый день, пять дней в неделю, Джон зарабатывал дополнительно $20, чтобы отложить их в свой будущий капитал.

Итак, разный подход – разный результат.

Именно поэтому искусство обращения с деньгами так важно.

Для чего нужен бюджет

«Деньги приходят и уходят, уходят, уходят..».
X. Перич

«Богатство — не в обладании сокровищами, а в умении его использовать»
Наполеон I

Бюджет — это разумное распределение денежных ресурсов.

Бюджет государства составляется на один год. Предприятия — как минимум на квартал.

А вот личный финансовый план составляется на один месяц.

Чем отличаются богатые люди от бедных? Именно бюджетом!

Первые планируют каждый финансовый шаг, вторые находят оправдания для того, чтобы этого не делать.

Первые серьезно относятся к любым мелочам, которые связаны с финансами, вторые не обращают внимания даже на самые серьезные вещи. Как можно получить что-либо, если мы это даже не запланировали?

Если вы хотите создать состояние, то учиться этому стоит у тех людей, которые его имеют. Глупо спрашивать у богатых людей, ведут ли они свой бюджет, потому что, не делая этого, они либо ничего бы не получили, либо все быстро потеряли.

Я никогда не играю в лотерею, но знаю точно, что большинство людей, получивших большой выигрыш, уже через год возвращались на круги своя, не имея по-прежнему ничего.

И наоборот, миллионер, который по какой-то причине потерял свое состояние, имея навыки, очень быстро восстановит свои утерянные позиции.

Одним из основных навыков успеха богатых людей является планирование.

Играя в шахматы, гроссмейстер просчитывает комбинацию на 7-8 ходов вперед.

Если представить, что шахматы — это маленькая жизнь, то, конечно, проигрывают те, кто живет, не планируя даже свой следующий шаг.

Битва за свое будущее идет каждый день, и закрывать глаза на основную часть фундамента будущего — глупо.

Человек творческий, мне первое время приходилось испытывать внутренний дискомфорт оттого, что раз в неделю мне приходилось подводить финансовые итоги.

Знаете, что меня заставляло делать это? Картинка в рамке на моем рабочем столе. На ней была изображена цифра, показывающая финансовое состояние, к которому я приду через 10 лет, ежемесячно инвестируя свои деньги.

Прошло время, и составлять план вошло у меня в привычку. Теперь я и не представляю себе месяц без плана или неделю без итогов.

Сначала платите самому себе

Первой статьей бюджета является инвестирование.

Минимум 10%, а желательно 20% от вашего дохода должны быть включены в эту статью. А вот на оставшиеся 80% вы можете рассчитывать, составляя свой финансовый план. Представьте себе, что ваш доход в этом месяце меньше на 10-20%, составляйте план исходя из этого. Знаю, для многих это будет очень непросто.

Удержаться от соблазна и не потратить эти деньги порой практически невозможно, поэтому я рекомендую запускать деньги в дело как можно быстрее.

А что делать с теми деньгами, которые остаются в конце месяца? Предлагаю создать специальный фонд, в котором будут храниться наличные деньги. В моем случае примерно два раза в год ситуация складывается так, что эти деньги приходятся очень кстати. Да и чувствовать вы себя будете гораздо уверенней, зная, что есть деньги, на которые вы можете рассчитывать.

Определите статьи расходов

Как невозможно найти двух одинаковых людей, так невозможно составить два одинаковых финансовых плана.

Личный финансовый план состоит из трех основных частей.

Первая — это доходы, вторая — инвестиции и третья — расходы.

И если составлением первой и второй частей плана проблем никогда не бывает, вам достаточно просто перенести сумму своих доходов на лист бумаги в первом случае, а во втором выделить 10-20% от этой суммы, то с определением статей третьей части плана приходится повозиться.

В свою очередь расходная часть делится на две части — обязательные платежи и необязательные расходы.

К обязательным платежам можно отнести: питание, необходимую одежду и предметы гигиены, коммунальные выплаты, расходы по ведению хозяйства, выплаты по кредитам, аренду квартиры, расходы на транспорт.

Как уже говорилось, есть обязательные расходы, которые присущи только данной семье, например: оплата собственного обучения или обучения детей, оплата услуг няни или домработницы, расходы на посещение фитнес-клуба, алименты, помощь родителям и многое другое.

Чаще всего сумма, которую мы тратим на обязательные расходы, не меняется из месяца в месяц. И поэтому я рекомендую внести эти статьи в бюджет, ежемесячно откладывая определенную сумму.

А вот необязательные расходы практически всегда состоят из наших желаний и зависят от неожиданных обстоятельств. И несмотря на то, что неожиданные обстоятельства заложить в план невозможно, мы создаем статью — другие расходы.

Мы созданы для того, чтобы жить, а не существовать. И было бы глупо не заложить статью в своем бюджете, которая позволит ходить в кино, посещать театры, клубы, выставки, покупать книги — в общем, делать все, что доставляет удовольствие.

Вы спросите меня: «А на чем же экономить? Вы же перечислили все мои расходы?»

И я отвечу — ни на чем! Я предлагаю ПРАВИЛЬНО ПОТРЕБЛЯТЬ! Да-да, разумно относиться к каждой покупке, делая ее в нужное время и в нужном месте.

Конечно, чем больше у вас необузданных желаний, связанных с тем, что вы хотите выглядеть по моде, как тот парень с обложки или та девушка с плаката, тем меньше шансов прийти к финансовой свободе.

В первую очередь потому, что вы уже не свободны, а зависите от тех людей, которые загнали вас в рабство потребления своих товаров.

Финансовый план — это ваш меч в борьбе за вашу финансовую свободу!

Составляйте план

Деньги любят счет — гласит известная поговорка. А счет лучше всего вести регулярно. Это поможет не только определить все статьи расхода и понять, куда уходят деньги, но и избежать ошибок при составлении плана на следующий месяц.

Начните составлять свой бюджет прямо сейчас, не нужно ждать зарплаты, понедельника или начала нового месяца.

Во что вложить деньги?

Мы продолжаем разговор об инвестировании.

Итак, выполнив основное правило начинающего инвестора, мы оказываемся перед выбором: во что же вложить свои деньги?

Именно этот вопрос, в различных формулировках, часто задают мне мои подписчики, особенно после прочтения статьи Кто хочет стать миллионером (приведу лишь некоторые из них):

Как называется тот банк, в который можно положить деньги под 20% годовых? Максимум, что я могла найти — это 7,5%?

Да, действительно, такого банка нет.

Банки никогда не дают процент больше, чем процент инфляции.

Для более доходных инвестиций нужны другие инструменты.

Они есть, есть доходность и больше 20%. Есть также способы снизить риск таких инвестиций.

Я решил часть пенсии положить на депозит «пенсионный накопительный» по 500 грн. (примерно 100$) ежемесячно с выплатой 15,75% годовых (в гривнах). И вот прошло два года. Мои проценты может «съесть» инфляция. Или по-иному накопить деньги?

Банк – это инструмент, который позволит сохранить деньги, проценты по вкладу отобъют инфляцию, что уже лучше, чем положить их на безропотное съедение инфляцией в банку под матрацем.

Но для того, чтобы инвестиции приносили доход, т.е. не только сохраняли, но и преумножали средства, необходимы, помимо банковских депозитов, другие инструменты.

Сделать накопления для покупки активов у нас в стране, используя пифы, депозиты сродни попытке подружиться с акулой. Денежные продукты, предлагаемые банками, выгодны только их владельцам.

Да, пока у нас нет таких финансовых привычек и таких финансовых инструментов, как на западе или в Америке.

Тем не менее, происходит главное — меняется привычка — в наших головах. Медленно, но верно, российское сознание открывается идее «забудь о помощи от государства, позаботься о себе сам».

Происходит смена ракурса с «а оно мне надо?» на «инвестировать нужно!». И это приводит к тому, что человек начинает активно искать ВОЗМОЖНОСТИ для этих инвестиций.

А тот кто ищет, как известно, рано или поздно находит;).

Итак, мы подошли к вопросу о том, как и куда инвестировать и как снизить риски, вопросу, как показывает практика, горячему и животрепещущему.

Если Вы читали статью главное правило для начинающего инвестора (если не читали, рекомендую ознакомиться, прежде чем продолжать чтение данной статьи), то наверняка помните правило трех ведер.

Каждое ведро выполняет свою, важную задачу. И для каждого ведра, соответственно, используется свой инструмент.

Первое ведро – страхование. Позволяет сохранить свой самый ценный, и зачастую единственный актив – здоровье.

Сегодня ты здоров, зарабатываешь деньги, и даже думаешь о том, как бы их преумножить, а если здоровья не станет – денежный поток к тебе просто прекратится.

Страховые программы дают самый низкий процент из возможных, но тем не менее позволяют обеспечить минимум – накопительное страхование дает возможность создать себе дополнительный источник существования в будущем, а рисковое – дожить без потрясений до этого самого будущего.

Второе ведро – денежный НЗ, который хранится «под рукой», дает более высокий процент, и является «финансовой подушкой», которая позволит без проблем перенести различные незапланированные явления в жизни – переход на другую работу, ситуации, когда требуются сразу довольно значительные суммы денег – у кого их не случается?

Вместо лихорадочного поиска средств и залезания в долги можно заранее позаботиться о себе с помощью такой «финансовой подушки».

Это как раз и есть пресловутые банковские депозиты, которые в массовом сознании являются синонимом инвестирования в целом. Они позволяют деньги сохранить, причем сохранить довольно надежно – ведь банковские вклады до 700 тысяч рублей застрахованы государством.

Однако это, повторяю, средство сохранить, а не преумножить. Но для реализации цели второго ведра они подходят как нельзя более кстати.

А вот третье ведро – это как раз то «место», где можно получать от своих денег доход. Здесь как раз используются те инструменты, которые позволяют получать доходность выше, чем инфляция в стране.

И это уже не банковские вклады.

Это инвестиции с доходностью и 20%, и 30% годовых, самые известные из которых – ПИФы, недвижимость, хедж-фонды.

Важно помнить, что чем выше доходность – тем выше риск инвестиций.

Поэтому так важно наполнить первые 2 ведра, перед тем как переходить к рисковым и доходным инвестициям.

Именно пренебрегание правилом ведер приводит к тому, что люди начинают сразу искать возможность получить побольше доход, и могут остаться вообще ни с чем.

Другие слышат об этом печальном опыте, и в результате складывается ошибочное мнение, что инвестировать невозможно в принципе.

Люди в этом случае напоминают героя известного анекдота:

— Девушка, можно вас на минуточку?
— А за минуточку успеете?
— Да долго ли умеючи-то?
— Умеючи-то долго…

Итак, не спешите с рисковыми инвестициями – каждому ведру – свой инструмент, а каждой инвестиции – свое время.

Переходите к инвестициям третьего ведра только после того, как наполнили первые два.

Денежные семена

Сегодня я хотела бы поговорить с Вами о… денежных семенах.

Это понятие я встретила в книге Роберта Аллена «Множественные источники дохода».

Он предлагает рассматривать каждую денежную единицу (будь то доллар, фунт стерлингов, франк, марка, йена или рубль) не как бумажку, на которую ничего не купишь, и которая каждый день обесценивается от инфляции, а присмотреться к ней поближе.

Посмотреть на них как на семена — денежные семена, — обладающие жизненной силой, способной превратить их в денежные деревья, плоды которых удовлетворят самые смелые мечты.

Так же как крошечный желудь содержит внутри себя силу, способную превратить его в громадный дуб, каждая однодолларовая банкнота обладает потенциалом, достаточным для того, чтобы вырасти в плодовитое денежное дерево.

Уничтожив желудь, вы тем самым вызовете смерть… дерева, которое могло бы из него вырасти.

Всякий раз, когда вы неразумно тратите одну из бумажек, представляющих собой денежные знаки, это точно так же приводит к гибели потенциального денежного дерева.

Вот почему так важно беречь денежные семена.

Так все-таки, какова подлинная стоимость любого из таких семян? Это зависит от того, как долго вы будете растить из него денежное дерево и с какой скоростью будет осуществляться его рост.

Предположим, Вы взяли однодолларовую бумажку и положили ее на специальный банковский счет, который позволит соответствующей денежной массе расти, не подвергаясь влиянию налогов и прочих обязательных платежей.

Сколько времени потребуется однодолларовой банкноте, чтобы вырасти в 1 миллион долларов?

Если мы «посадим» свое денежное семечко всего однажды, то пройдет очень много времени, прежде чем будет получена требуемая сумма. Например, при ставке 3% — 1 доллар превратится в миллион за 468 лет, при ставке 10% — за 145 лет, при ставке 20% — за 75 лет.

Но кто мешает нам «сажать» свое денежное семечко чаще? Например, не раз в жизни «посадить» 1 доллар, а сажать по одному доллару каждый день? Это всего 30 долларов в месяц!

А вот теперь посмотрим, что получится в этом случае при разных процентных ставках.

В таблице 1 показано, сколько лет потребуется, чтобы вырастить 1 миллион долларов, «сажая» по 1 доллару в день при различных процентных ставках. Вот это да! Доллар в день вполне может обеспечить вам доход, равный 1 миллиону долларов, в течение жизни, из расчета ее нормальной продолжительности у человека.

ТАБЛИЦА 1. Как последовательные вклады по 1 доллару в день превращаются в 1 миллион

Процентная ставка, % Время, лет
3 147
5 100
10 56
15 40
20 32

Всего за 40 лет, 1 доллар в день превратится в миллион. Если Вы начали в 20 лет – то к выходу на пенсию будете миллионером.

Почему такое становится возможным?

Сила сложных процентов заставляет ничтожную сумму, вложенную с толком каждый день, превращаться в огромный капитал.

Недаром сам Эйнштейн сказал: «Самым выдающимся открытием человека являются сложные проценты».

Но предположим, что вы не желаете ждать 40 лет.

Хорошо, есть другой способ ускорить процесс роста сбережений.

Могли бы вы сажать в день два или три семечка вместо одного? А пять? А десять? Ощутимо ли это будет для вас? Начни вы каждый день вкладывать по 10 жалких баксов в хороший взаимный инвестиционный фонд, или в акции, или в недвижимость, и умей добиться хотя бы 20-процентного дохода, вы стали бы миллионером за какие-нибудь 20 лет! Производит впечатление, правда?

Ведь что такое миллион долларов на счету? Это автоматические деньги в виде ежемесячных процентов (таблица 2)

Таблица 2. Ежемесячный процент в рублях

Инвестируя в месяц* через 10 лет руб через 20 лет руб через 30 лет руб
30$ 7 716 51 827 324 953
50$ 9 880 67 921 427 296
100$ 15 287 108 153 683 154
250$ 31 511 228 850 1 450 727
500$ 58 548 430 012 2 730 015

* При курсе доллара 26 рублей

Это не только целиком в ваших силах, но доступно любому, кто обладает дисциплиной и вполне скромными познаниями и навыками в сфере финансового планирования.

Для этого не нужно быть финансовым гением. Не нужно владеть крупной компанией. Вы в состоянии добиться этого, сидя прямо на кухне, используя деньги, которые ныне выбрасываете просто на ветер.

Стоит Вам лишь направить небольшую часть неразумно используемых ныне средств в русло хорошо спланированных инвестиций, и Вы добьетесь финансового успеха.

Именно поэтому я говорю о том, чтобы крепко подумать, прежде чем бесполезно тратить одну из бумажек, именуемых деньгами.

Это все равно что выбросить в мусорное ведро семечко денежного дерева достоинством в 1 миллион долларов.

Главное правило для начинающего инвестора

Экономия как самоцель — это крайность, равно как и трата всех денег до копейки, не думая о том, что после сытного лета обязательно наступит зима (которая будет голодной, если мы не позаботились об этом заранее).

Для того, чтобы не впадать в крайности при распоряжении деньгами, нужно всегда помнить о том, ЗАЧЕМ мы вообще городим весь этот огород с экономией. Т.е. о тех ЦЕЛЯХ, для достижения который мы тратим не все деньги, которые зарабатываем.

Будет ли это цель — квартира, или это деньги на образование детям, или на собственную безбедную старость, или же это деньги, чтобы открыть, например, собственный бизнес – решать Вам.

Однако подумать об этом нужно заранее: копай колодец ДО ТОГО, как захочешь пить.

Заготовки ведь на зиму делают практически все в нашей стране. И солят не зимой, когда вдруг внезапно захочется огурчика или капусты, а летом, когда овощей в изобилии, и когда знаешь, что зимой они пригодятся.

Какая связь между заготовками на зиму и инвестициями? Да самая прямая – и то, и другое – дело привычки и навыка.

Западные пенсионеры неслучайно путешествуют по всему миру, деньги на это не упали им с неба и не благодать, снизошедшая от государства. Это – результат их грамотных привычек в обращении с деньгами, умения планировать, считать и инвестировать.

Привычек и навыков, которым, как правило, нас не учили ни в школе, ни дома, но которые мы медленно но верно, осваиваем сами.

Тем более, что время – это более ценный для инвестиций ресурс, чем даже сама сумма инвестиций.

А сегодня я хочу рассказать об основном правиле, которому необходимо следовать, вступая на путь инвестиций.

Это правило было формулировано Владимиром Авдениным.

Называется оно – ведра и деньги.

Принцип очень простой, и изобразить его графически можно в виде трех ведер.

Представьте себе, что деньги, которые вы выделяете для накопления и инвестирования — это ручей, впадающий в верхнее ведро.

Смысл понятен – в следующее ведро вода не попадет до тех пор, пока предыдущее ведро не будет заполнено до краев.

Начинающему инвестору нужно поступать так.

Сначала наполнить верхнее ведро, ведро с самыми консервативными инвестициями – это страховки.

Страховки защитят от несчастного случая и обяжут человека делать накопления для создания пенсионного дохода.

Когда человек застрахован – его называют «всегда при деньгах».

Вне зависимости от того здоров он или нет, а ведь у многих здоровье – единственный актив, который позволяет зарабатывать деньги. Подумайте, насколько легкомысленно совершенно ничем его не защищать в наш техногенный век.

Когда инвестор заполнил свое первое ведро, он может наполнять следующее – это его денежный НЗ, финансовый запас, резервный капитал (сумма денег, на которую человек может прожить как минимум полгода) — он выручит в случае внезапной потери работы или длительной болезни.

Наполнив два первых ведра, человек переходит к инвестированию в ПИФы, наполняя третье ведро, и так далее.

Часто люди пропускают два первых ведра, и льют деньги прямо в третье ведро.

Если вы стоите дом, гораздо приятней видеть как возвышаются стены, нежели чем копаться в фундаменте. Но без фундамента не будет дома; а любой строитель Вам скажет, что фундамент – важнейшая часть любого строения.

Это простые, фундаментальные правила инвестирования.

Следуя им, Вы построите благосостояние, которому не страшно вообще ничего.

Что есть инвестирование

Автор данной статьи — Владимир Авденин — http://dostatok.ru
Итак, Вы начали платить самому себе (см.Золотое правило в статье Кто хочет стать миллионером).

В результате у Вас начинают накапливаться деньги. Не было б проблем, если бы эти деньги предназначались для трат.

Но мы не можем их тратить – складывая эти небольшие ежемесячные слагаемые, мы планируем создать личный капитал.

Так что же делать с этими деньгами? А вопрос ведь не простой.

Держать деньги наличными дома? Крайне плохой вариант по двум причинам.

Во-первых, наличные деньги могут украсть, они могут сгореть или сами Вы их можете взять и потратить как-нибудь, поддавшись соблазну. Но хуже всего второе – сбережения будут таять от инфляции.

Что такое инвестирование

Задумайтесь — а нужны ли нам денежные купюры как таковые – то бишь бумажки с изображением городов и уже умерших людей?

Да конечно нет! Нам нужна покупательная способность этих денег – некий объем товаров и услуг, которые мы можем купить на эти деньги, но никак не сами денежные банкноты.

Проблема в том, что покупательную способность денег очень сильно уменьшает инфляция.

Например, при инфляции в 6% через 30 лет покупательная способность сегодняшней тысячи рублей составит всего около 150 рублей — т.е. в шесть (!) раз меньше!

Чтобы было понятно, как действует инфляция, давайте разберем небольшой пример.

Предположим, Михаил решил оставить на ближайший год 1000 рублей наличными дома.

В момент принятия этого решения инфляция в стране составляла 10%, а буханка хлеба стоила 10 рублей. Это означает, что на 1000 рублей Михаил мог купить 100 буханок хлеба.

Прошел год. Инфляция в 10% означает, что за год все товары подорожали в среднем на 10%, а значит буханка хлеба стала стоить 11 рублей. Это означает, что на 1000 рублей Михаил может купить теперь лишь 90 буханок хлеба.

В этом то и состоит его потеря. У него в руках та же денежная бумажка, но купить товаров на эти деньги он может уже заметно меньше.

Вернемся к главному — каждый вынужден делать сбережения, чтобы обеспечить себя пенсионным доходом; на эти накопления нужно много времени. Что же, смотреть как инфляция превращает деньги в труху?

Возникает идея – а нельзя ли так распорядиться деньгами, чтобы защитить то, что мы платим себе, от инфляции?

Законсервировать, так сказать, покупательную способность этих денег, чтобы инфляция их не портила?

Да, это можно, и обязательно нужно сделать.

Вернемся к примеру с Михаилом.

Если ли бы Михаил год назад не оставил бы деньги наличными дома, а решил разместить свою 1000 рублей на депозите в банке под 12% годовых, через год он получил бы из банка 1120 рублей.

И не смотря на то, что хлеб к этому моменту подорожал до 11 рублей за буханку, полученных денег ему хватило бы на покупку уже 101 буханки хлеба.

Задержите ваше внимание на этом моменте — это очень важно. Поймите — Михаил так успешно распорядился своими деньгами, что покупательная способность его капитала не только не уменьшилась, но и даже выросла.

Достиг он этого за счет помещения своего капитала в специальный финансовый инструмент под названием «банковский депозит».

Процедура помещения денег в различные финансовые инструменты и называется инвестированием:

Инвестирование – это помещение капитала в различные финансовые инструменты для того, чтобы сохранить и/или увеличить покупательную способность капитала.

Например, как и в случае с Михаилом, если Вы кладете деньги на депозит, ставка по которому выше уровня инфляции, то покупательная способность Ваших денег не только не уменьшается со временем, но даже и немного вырастает.

Итак, что получается. Вы вынуждены заботится о своем – быть может весьма отдаленном будущем (пример — пенсионный доход).

Вариантов сделать это только один – сберегать часть своего текущего дохода и делать накопления из этих средств.

Но этого мало – нужно позаботиться о том, чтобы сберечь покупательную способность тех сумм, что Вы платите себе – иначе инфляция за долгий срок накопления капитала обесценит ваши накопления почти до нуля. Защитить капитал от инфляции можно, помещая деньги в различные финансовые инструменты (депозиты, ПИФы и пр.), то есть инвестируя их.

Инвестирование очень похоже на … консервирование огурцов.

Если Вы вырастили огурцы, Вам потребуется их законсервировать – иначе их пищевая ценность быстро пропадет, огурцы испортятся. Пищевую ценность огурцов сохраняют, консервируя их банке.

Если Вы создаете капитал, Вы вынуждены защищать, «консервировать» покупательную способность вашего капитала – иначе инфляция за долгий срок накопления убьет Ваш капитал. Покупательную способность капитала сохраняют, помещая наличные деньги в различные финансовые инструменты.

Инвестирование – это способ сохранения и преумножения Вашего капитала.

Итак, вернемся к вопросу, что был задан в начале этой страницы – что же делать с деньгами (теми, что вы платите себе)?

Теперь ответ понятен – их нужно инвестировать.

По этой причине каждый человек – и Вы тоже (может быть, еще не знаете об этом) – обязательно инвестор.

Да потому что в жизни каждого есть масштабные финансовые задачи , и решаются они только с помощью длительного накопления — а накапливаемый капитал Вам потребуется защитить от действия инфляции, и для этого Вам обязательно потребуется инвестировать ваши деньги.

Поэтому чем быстрее Вы познакомитесь с основами инвестирования — тем большего добьетесь в жизни.

Заплати сначала себе

Упрощенная схема достижения финансовой независимости выглядит так:

Начиная с этого дня, вы перестаете тратить все заработанные вами деньги, а откладываете часть.

Эту часть вы не расходуете ни под каким предлогом, а сберегаете и приумножаете при помощи различных финансовых инструментов (банковский депозит, сберегательная карта, облигации, акции, ПИФы и т.д.).

Со временем вы накопите определенный капитал, разместите его в различные активы (ценные бумаги, страховые компании, пенсионные фонды, недвижимость) и будете жить на проценты от них.

Не спешите думать, что это все не подходит для вас, что этим занимаются люди с другим уровнем дохода, а вам никогда в жизни не добиться таких результатов. Как говорится – было бы желание.

По сути, таким образом мы совершаем все более или менее дорогие покупки. Для того, что бы купить себе телефон, компьютер, автомобиль, квартиру или дом, мы сначала узнаем сколько это будет стоить и рассчитываем сколько необходимо откладывать с каждой зарплаты, чтобы приобрести это к определенному сроку.

Все просто, если покупка не дорогая и для накопления средств не требуется много денег. Все мы можем немного потерпеть, на чем то сэкономить и добиться своей цели. Сложнее, если цель большая. Кратковременная экономия на привычных вещах и продуктах слабо приближает нас к заветной цели, но сильно выбивает нас из привычной колеи тратить все до копейки здесь и сейчас.

Решением этой дилеммы может стать осознанное управление своими личными деньгами.

У каждого из нас есть собственные источники доходов и расходов.

Приведу распространенный пример школьной задачи про бассейн с двумя трубами А и Б по одной из которых вода притекает, а по второй утекает.

Очевидно, что если через трубу А притекает столько же воды, сколько утекает через трубу Б, то бассейн всегда будет оставаться пустым (это самая распространенная ситуация – тратим все, что зарабатываем).

В случае, когда из бассейна через трубу Б утекает воды больше, чем притекает из трубы А (в переводе на язык денег – мы взяли банковский кредит и потратили еще не заработанные нами деньги) нам придется какое то время носить воду в бассейн ведрами.

И только при соотношении, когда через трубу А притекает воды больше, чем утекает через трубу Б наш бассейн будет уверенно наполняться водой, которую мы сможем использовать по своему усмотрению во время засухи, для полива своих детей деревьев и вы станете капитаном своего корабля, который плавает по воде, а не стоит на мели.

Задумайтесь, что будет через 5-10-15 лет, если вы не измените своего отношения к деньгам и все будет идти так, как идет.

Появятся ли у вас деньги на оплату образования ваших детей, покупку новой квартиры и путешествий по миру? Если да, то я вас поздравляю и рад за вас, мне с вами по пути. Если нет, то поразмыслите об этом на досуге.

Начните уже сейчас откладывать часть своего дохода, причем не в конце месяца, когда все деньги незаметно разлетятся в разные стороны, а в день получения зарплаты.

Это золотое правило называется

Лучшие брокеры БО с минимальным депозитом и бонусом за регистрацию:
  • Бинариум
    Бинариум

    Лидер на рынке! Надежный брокер бинарных опционов, идеальный для новичков! Даёт большой бонус за регистрацию:

Добавить комментарий